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Un nuevo modelo organizativo para el éxito

Tradicionalmente las empresas han procurado mejorar sus procesos, aumentar su eficiencia o innovar mediante la adopción de las ‘mejores practicas’ (del inglés best practices) entre su competencia o entre sociedades similares. 


Se trata de imitar a compañías que destacan por un liderazgo sostenible, por una tendencia positiva en su rentabilidad a largo plazo, por su capacidad de adaptarse al cambio o por otras causas que resultan en lo que llamamos excelencia empresarial.

Este hábito tan sano puede trasladarse a nivel de país, para imitar a aquellos que lo hacen mejor que nosotros respecto a temas en los que puntuamos muy bajo en una comparativa internacional, como son la capacidad exportadora (esencial para reducir nuestro nivel de endeudamiento) o el paro. 


Tenemos numerosos ejemplos en nuestro entorno a los cuales intentar asemejarnos, como son los países del centro y norte de Europa. En concreto, Alemania, con su exitoso modelo de relaciones laborales, constituye un ejemplo digno de estudio.

El país germano lleva más de treinta años aplicando la cogestión en sus empresas. Con este sistema, los trabajadores participan activamente en las decisiones que afectan a las organizaciones para las que trabajan. 


Se generan ambientes más vivos y negocios vividos por todos los que forman parte del sistema. Las personas tienen un mayor sentido de pertenencia, se sienten mucho más útiles y conocen el para qué de su servicio diario. Todo ello redunda en mejoras personales de cada individuo, compañías más sanas y rentables, y una sociedad más rica y abundante. 


Se trata de una forma más natural, respetuosa y madura de relación. Términos como patrón y obrero, jerarquías excluyentes frente a sistemas integradores y de trabajo en equipo, control y miedo versus mayor creatividad a todos los niveles, son más adecuados para afrontar el siglo XIX que el presente que nos toca vivir.

¿Cómo sería la cogestión en España? Creo que no me equivoco al suponer que en principio optaríamos por la fórmula ‘eso aquí no funciona’. O por ‘en este país sólo vale el ordeno y mando’. 


Presentamos grandes resistencias al cambio. Nos gusta lamernos continuamente nuestras heridas y seguir anclados en viejas creencias y patrones de funcionamiento. Modificar esta actitud supone, fundamentalmente, superar miedos. Miedos que han ido pasando de generación en generación y que impregnan el sistema de creencias de empresarios, directivos y empleados. 


El caso es que tenemos un modelo basado en la polaridad, donde unos y otros se asumen enfrentados y listos para desconfiar. Por lo tanto, van a hacer falta grandes dosis de comprensión, de paciencia y de constancia por parte de quienes son los encargados de transformar la dinámica de las relaciones laborales.
El cambio está basado en cuatro pilares fundamentales: el compromiso, la información o conocimiento, la responsabilidad y la confianza.

Todo ello requerirá de mucho tiempo en un país acostumbrado a interrelacionarse con gran desconfianza y donde está extendido el pensamiento de ‘veamos por donde me la va a colar este’. 


Los gobernantes nos asumen como ciudadanos de los que desconfiar, individuos que hay que controlar y castigar y en quienes no se pueden delegar mayores responsabilidades. 


Parece que el que está en el lugar de poder debe mirar al otro como a un niño incapaz de relacionar sus derechos con sus obligaciones. ¿Será que el modelo de autoridad que se respira de fondo es el que sostiene que quien manda debe decidir por los demás? Esta creencia se expande y se replica en todas las relaciones. De nuevo habrá que empezar por reformas de gran calado en el sistema educativo. 


No se trata de inventar la rueda, sino de copiar ejemplos (que en Europa abundan) de los lugares en los que desde muy pequeño se enseña al individuo a ejercer sus derechos y libertades y asumir sus responsabilidades.

El cambio está basado en cuatro pilares fundamentales: el compromiso, la información o conocimiento, la responsabilidad y la confianza. Compromiso al aceptar la inmensa mayoría de los empleados los nuevos modos de relación. Información sobre procesos, productos, clientes y rentabilidades para que todos se apropien de los mismos objetivos, para dar un sentido de pertenencia, para que ‘todos sientan la camiseta’. 


Responsabilidad por la que cada uno sabe lo que tiene que hacer y percibe que su trabajo forma parte de un todo. Y, sobre todo, confianza. No conseguiremos nada si no existe por parte de todos los que integran la empresa una confianza absoluta en el modelo. Sólo así todos quedarán implicados.

Compartir el liderazgo

Dar poder a los trabajadores, invitarles a participar, compartir el liderazgo, trabajar con lo mejor de cada uno, concebir a los trabajadores como adultos responsables, supone un gran reto para propietarios y directivos. También exige apertura de mente y salir de las zonas ‘cómodas’ por parte de los demás niveles organizativos y sus representantes. 


Todos van a tener que asumir mayores responsabilidades. En definitiva, todos deben estar dispuestos a tomar el lugar que se les da, un lugar mucho más enriquecedor para las personas.

Un cambio de estas características debe empezar por los propietarios y la alta dirección. Los accionistas continúan siendo los dueños de la empresa, no hay un reparto del capital (salvo que así se decida), pero tanto ellos como la gerencia deben soltar el férreo control que tradicionalmente ejercen en todas las áreas sobre la información y en el modo de hacer las cosas. 


También se debe proceder a un reparto más equitativo de la riqueza creada. Las diferencias entre máximos y mínimos salariales no deben ser disparatadas. Está demostrado que las empresas más equilibradas en este aspecto, benefician a todas las partes y generan mayor valor para sus accionistas en el medio y largo plazo.

Para que no todo sea mirar a Alemania u otros países más avanzados en la implantación de este modelo de relaciones, quiero finalizar mencionando el exitoso ejemplo de la empresa vasca Irizar. Este fabricante de autobuses de lujo y alta gama estaba al borde de la quiebra en 1991 y, unos años después, se convirtió en una de las empresas punteras del sector a nivel mundial. 
Ocurrió tras la incorporación de Koldo Saratxaga, experto en el cambio organizacional basado en las personas. Su propuesta y su experiencia queda bien reflejada en su libro ‘Un nuevo estilo de relaciones. Para el cambio organizacional pendiente’.



SIN BARRERAS,  Juan Perea

Un nuevo modelo organizativo para el éxito



Juan Perea - 29/10/2010
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‘NYT’ critica el sistema hipotecario español, que condena de por vida a los compradores



“Nunca seré propietario de nada, ni siquiera de un coche”. Así se lamenta un toledano en The New York Times. El diario norteamericano relata las penurias de algunos españoles golpeados por el estallido de la burbuja inmobiliaria y el sistema hipotecario de nuestro país, que condena a los ciudadanos casi de por vida. 
Mientras que en EEUU el embargo de una casa pone punto y final al asunto, para los españoles sólo es el principio de un gran problema.
The New York Times cuenta la historia de Manolo Marbán, de 59 años, propietario de una casa en Toledo. También, con el boom, compró un pequeño local para abrir una tienda de animales. Pues bien, el banco se quedó con ambas propiedades a finales de abril y ahora espera noticias del juzgado. 
El diario asegura que el embargo no es el final, sino el principio de todos sus problemas. Marbán, con lágrimas en los ojos y tras vender hasta el brazalete de oro de su mujer, reconoce que debe al banco 140.000 dólares. Usó su casa como aval para comprar la tienda.
Para el diario norteamericano, la historia de Marbán sería distinta en EEUU, pese a que reconoce que en ambos países ha habido excesos inmobiliarios y de los bancos. Mientras que en la patria de Obama sólo habría que devolver las llaves al banco, en España hay que sumar los intereses, la devaluación de las viviendas, las idas y venidas a los juzgados… una montaña de deudas de las que el cliente no se libra ni declarándose en bancarrota.
Este sistema ha lastrado la economía de muchas familias y, de momento, José Luis Rodríguez Zapatero no tiene intención de cambiarlo, asegura el rotativo. Dice que otros países de la Unión Europea tienen una normativa más favorable. “Nunca te puedes librar de tus deudas”, dice el responsable de una plataforma para ayudar a este tipo de embargados.
“Es cierto que muchos españoles tienen muchas deudas. Pero no hemos visto los problemas de Estados Unidos porque las garantías aquí son mucho mayores”, asegura Marcos Vaquer, que hasta hace unas semanas era secretario en el Ministerio de Vivienda.

Deudas, deudas y más deudas

Los inmigrantes tampoco han tenido más suerte en nuestro país. Según cuenta The New York Times, el ecuatoriano Jaime Abelardo llegó en 1999 a España con un trabajo en unos almacenes. Años después, trajo a su familia a Barcelona y se convirtió en propietario de un pequeño apartamento. Hace dos años pasó a engrosar las listas del paro y dejó de pagar la hipoteca, algo por lo que todavía se culpa. Así, Abelardo debe al banco más de 260.000 euros, de los que 77.000 euros son gastos judiciales. Con el pinchazo sólo pudo vender su piso por 220.000 euros. Su mujer le ha dejado, se le acaban las prestaciones de desempleo y no tiene dinero para regresar a Ecuador.
Cerca de 1,4 millones de españoles se pueden ver en la piel de Marbán o Abelardo. La morosidad hipotecaria crece como la espuma y la legislación española “favorece a los bancos”. Pese a ello, The New York Times  asegura que el sector financiero también sufre por los impagos. 
Muchos están viendo cómo las casas embargadas no encuentran dueño en el mercado. Así, ven como pierden su valor. Mientras, el señor Marbán está feliz porque “cuando perdí la casa, pude empezar a dormir. Ahora lloro a veces, pero por lo menos duermo”.

‘NYT’ critica el sistema hipotecario español, que condena de por vida a los compradores


@A. Palacios - 28/10/2010 13:57h
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La aristocracia empresarial suspende con un ‘muy deficiente’ a los políticos españoles



“Cuando las cosas van mal, los gobiernos se tienen que explicar mejor”, aseguraba ayer el nuevo hombre fuerte del Gobierno, Alfredo Pérez Rubalcaba. Trabajo tiene por delante. Y es que los Lara, Rodés, Del Pino, Polanco y Entrecanales, la aristocracia empresarial, han perdido su confianza en los dirigentes españoles. Así lo refleja al menos una encuesta realizada entre los 450 empresarios presentes en el  XIII Congreso de la Empresa Familiar que se celebra en Santander. Según sus resultados, la situación política española sólo merece para los asistentes una calificación de 1,7 puntos sobre 9.
Un “muy deficiente” que puede aplicarse también a la valoración de la coyuntura económica, que apenas logra 2,7 puntos de los 9 nueve posibles. El peso de Instituto de la Empresa Familiar (IEF) no es baladí. Agrupa a un centenar de empresas con una facturación media de 1.000 millones de euros y que representa el 17% del PIB español.
 Tradicionalmente vinculado a la gran empresa familiar catalana, entre sus ex presidentes destacan empresarios como José Manuel Lara, Leopoldo Rodés o Juan Roig y en él están integradas compañías como Inditex, Ferrovial, Acciona, Puig, Planeta, Mercadona, Mango o Almirall.

Lejos quedan mejores tiempos, cuando la economía alcanzaba en 2006 una nota de 5,85 puntos o el escenario político –nunca demasiado del gusto de los empresarios familiares- registraba 2,76 puntos. El medio millar de empresarios presentes en Santander también se pronunciaron sobre la remuneración variable de los directivos. 
Un 49% considera que la parte del salario sujeta a objetivos debe estar entre un 21% y un 40%. No falta quien va más allá. Un 24% considera razonable que pueda situarse entre un 41 y un 60%.
También fueron preguntados sobre el liderazgo de las mujeres, y si éste difiere del que ejercen los hombres. Un 41% estima que sí, “y que estas diferencias pueden ser claves en los resultados de la empresa”. La mitad admite que el porcentaje de mujeres en su Consejo de Administración es inferior al 15% del total de personas que lo integran.

Falta de apoyo del Gobierno

El pesimismo de los empresarios sobre la realidad española también se desprende de la segunda edición de la Encuesta Mundial de la Empresa Familiar, elaborada por PriceWaterhouseCoopers y cuyos primeros datos avanzó su presidente, Carlos Mas. “Un 95% de los encuestados cree que las políticas del Ejecutivo son inapropiadas o insuficientes”, subrayó, frente a un 70% en el resto de países industrializados.
Unas cien empresas españolas, un 80% de ellas con más de 20 años de trayectoria empresarial, participan en el estudio y “censuran la falta de apoyo del Gobierno a la empresa familiar en el actual contexto de crisis”, explicó Mas. En esta línea, apostó por un cambio real en el patrón de crecimiento ante “el riesgo real de que la economía española quede sumida en un largo período de atonía, en una débil y amarga recuperación sin empleo que nos condenaría a la segunda división de la Unión Europea”
¿En qué puede echar una mano el Ejecutivo? Las empresas lo tienen claro. Un 82% pide que se simplifique el marco tributario y se reduzca la presión fiscal. “Una vía que estamos transitando en dirección opuesta”, lamentó el presidente de Pwc.  
Además, siete de cada diez consideran imprescindible que haya mayores facilidades de acceso al mercado de capitales. Una demanda para la que no hay buenas noticias. “Se han reducido los recursos para poder prestar y se ha incrementado su coste”, avisaba el consejero delegado de Banesto, José García Cantera, añadiendo que la situación no cambiará a corto plazo. Sobre todo por la intención del Banco de España de endurecer la política de provisiones.
El próximo ejercicio será crucial para este colectivo de empresas. No en vano “un 67% afirma que no ha cambiado su modelo de negocio en los últimos doce meses, pero la mitad (un 51%) anticipa que sí piensa hacerlo en el próximo año”. 
Mas subrayó que la incertidumbre está paralizando muchas decisiones de inversión en las compañías familiares e hizo hincapié en la necesidad de poner en marcha una legislación laboral más flexible “para contratar, desarrollar y retener el talento”. Un 77% reclama una mejor coordinación y colaboración entre universidad y empresa.

La aristocracia empresarial suspende con un ‘muy deficiente’ a los políticos españoles




La aristocracia empresarial suspende con un ‘muy deficiente’ a los políticos españoles
Javier Solana durante su intervención en el XIII Congreso de la Empresa Familiar (EFE).
@Daniel Toledo - 26/10/2010 06:00h
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El chollo






Hace tiempo salió en televisión un anuncio con el que me sentí identificado. Al protagonista no hacen más que comentarle amigos y compañeros de trabajo los “chollos” que encuentran, desde ese coche seminuevo comprado en Alemania a precio de saldo hasta ese viaje regalado que apareció a ultima hora por Internet. 

El protagonista del anuncio se siente como el tonto de la película, hasta que –ahí entra la publicidad– descubre el producto tal al precio cual y se da cuenta que, por fin, ha dado con un auténtico “chollo”.

A los españoles nos encantan los chollos. 

En realidad nos gusta contar que los hemos encontrado, o que el chollo nos ha encontrado a nosotros. Y, como no podía ser de otra manera, también nos gustan los chollos en finanzas.

Bancos y cajas españoles lo tienen muy en cuenta en su publicidad. 

Presentan sus productos como auténticas gangas. Los garantizados son un ejemplo clarísimo. Si te crees lo que dice la publicidad, piensas que deben ser tontos para regalarte así el dinero. Vas a ganar suba o baje la bolsa, el dólar o lo que sea. Y con garantía del capital. Un auténtico “Win win”. Un auténtico chollo. Luego, claro, viene la decepción del garantizado, que, por cierto, pronto se estudiará en la Facultad de Psicología, dado el volumen de garantizados que hay en España. 

Se define como la decepción del inversor al darse cuenta de que perder no ha perdido, pero tampoco ha ganado nada, y lo que sí ha perdido son oportunidades para ganar durante esos tres o cinco larguísimos años que duró el garantizado. La primera decepción viene cuando el inversor se percata de que ventanas de liquidez había, sí, pero cómo no había leído la letra pequeña no se dio cuenta de que las famosas ventanas estaban…en un octavo piso.

Otro “chollo”, este más reciente, han sido los depósitos. Algunos anuncios son tan chuscos que, aunque los presenten como una ganga, la gente se da cuenta enseguida de que hay truco. Son esos en los que para obtener la rentabilidad prometida te tienes que casar con el banco y sus productos hasta que la muerte te separe (a veces literalmente). 

Más complicado es saber si son o no un chollo las ofertas “limpias” (aunque limitadas en tiempo y cuantía). La cifra mágica ha sido el famoso 4% anual “limpio” y sin trucos. El caso es que algunos “elegidos” accedieron al Olimpo de lo que parecía un auténtico chollo, pues además no lo ofrecían entidades de esas que están al borde de la quiebra (y que si no quiebran es porque las pagamos todos con nuestros impuestos).

Pues siento desilusionar a los elegidos por la generosidad bancaria, pero no era un chollo. Los chollos para serlo tienen que autentificarse, tienen que compararse con algo. Para ser un chollo, los depósitos tendrían que haber dado, por lo menos, el 5,67% TAE que ha dado una inversión de bajo riesgo como es un fondo de renta fija corporativa de alta calidad crediticia desde el día 1 de marzo, fecha en la que se recrudece la llamada “guerra de depósitos”. 

Y no hablo de fondos que invierten en bonos basura, ni de “High Yield”, ni nada del estilo -que, por cierto, ha dado todavía más- sino deprestar a empresas muy solventes y con beneficios estables. Es más, desde que se inició la crisis, las entidades financieras han transmitido la idea de que era un chollo aprovechar que estuvieran con el agua al cuello, pero resulta que, desde enero de 2008 hasta el 30 de septiembre del año en curso, ha habido fondos de inversión que invierten en deuda pública europea de alta calidad crediticia (excluidas, por lo tanto, las de España, Portugal, Grecia e Irlanda), es decir, fondos muy seguros que invierten en bonos del estado alemán, holandés, etc., que han obtenido una rentabilidad media anual de más del 7%.


Y entre los fondos que invierten en renta fija empresarial de alta calidad crediticia que mencionábamos antes hay muchos que han superado claramente el 5% de rentabilidad media anual en ese mismo periodo. Prestar a los países y empresas más solventes de la zona euro es lo que ha sido un auténtico “chollo”, no ayudar a salvar bancos y cajas españoles, donde, por cierto, al hacer el cálculo de la rentabilidad neta del depósito habría que descontar las comisiones de todo tipo que nos va a cobrar el banco para que no les arruine pagar un 4% cuando los tipos de interés están al 1%.

Todo esto no se lo cuento para aguarles la fiesta a los elegidos del 4% ni porque esté envidioso porque a mí no me salen nunca “chollos”, ni porque tenga nada contra los depósitos (un asesor financiero independiente puede recomendar cualquier producto del mercado, incluido un depósito si es la mejor opción). 

Sólo trato de advertirles para que la próxima vez que un banco les ofrezca un “chollo”, antes de aceptarlo busquen, comparen y, si encuentran algo mejor, lo compren.

Víctor Alvargónzalez, consejero delegado de  PROFIM, asesores patrimoniales


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Avalar una hipoteca

Cada vez son más los ciudadanos que necesitan un aval para que la entidad financiera les conceda una hipoteca. Los años de subida imparable del precio de la vivienda y el endeudamiento de las familias han propiciado que los índices de morosidad se disparen. Todo ello ha contribuido al endurecimiento de las condiciones para que bancos y cajas de ahorro otorguen la deseada hipoteca, por lo que contar con un avalista se ha convertido en un elemento esencial para acceder a una vivienda en propiedad. 


En la mayoría de las ocasiones, son los padres quienes responden por sus hijos, aunque también se recurre a hermanos y amigos íntimos. En cualquier caso, el avalista debe conocer los riesgos de tan altruista decisión, ya que en caso de incumplimiento del contrato o impago del préstamo por parte del titular responde en igual forma y medida que el deudor.

  • Por ELENA V. IZQUIERDO
  • Última actualización: 13 de octubre de 2010

Necesidad de aval







El aval es una garantía adicional que exige la entidad financiera cuando, tras haber realizado un estudio económico, cree que la persona que ha solicitado la hipoteca corre el riesgo de no poder hacer frente al pago de las cuotas. 


Es habitual que el banco pida un aval si el cliente no tiene nómina, aunque sus ingresos sean elevados, o cuando el salario provenga de un contrato de carácter temporal. De nada sirve que el solicitante asegure que pronto será un trabajador con contrato fijo y que su inestabilidad es transitoria porque la entidad no se arriesgará. En otras ocasiones, el cliente cuenta con altos ingresos pero no puede justificar su procedencia -trabajos realizados "en negro", sin factura, sin que queden plasmados en la nómina- por lo que el aval también es necesario.

El aval es un respaldo casi imprescindible para poder financiar la adquisición de una vivienda
Otro de los casos que requiere una garantía adicional se da cuando la solicitud de crédito es superior al 80% de la tasación de la vivienda o cuando la persona que pide el dinero tiene una edad avanzada, en opinión del banco, para hacer frente a todas las cuotas. 


Además, las entidades tienen en cuenta el historial crediticio del solicitante. Si su nombre está registrado en la lista de morosos o ha dejado en el pasado muchas deudas sin pagar, la situación se complica. 


Con todos estos requisitos, la mayoría de los ciudadanos necesitan un aval si quieren comprar una vivienda.

Asumir la responsabilidad



El avalista es la persona que, de manera voluntaria, garantiza el cumplimiento de las obligaciones económicas del titular y asume la responsabilidad de pagar si el avalado no hace frente a su deuda. Por regla general, se pide que los fiadores cuenten con una nómina fija, una cuenta corriente saneada o que sean titulares de bienes inmuebles.

Aunque los hermanos o los amigos pueden actuar como avalistas, en la mayoría de los casos son los padres quienes respaldan a sus hijos para que estos puedan emanciparse. La paradoja es que este aval hace que los jóvenes dependan de sus progenitores, incluso, cuando han conseguido su ansiada vivienda.

El avalista deberá abonar no sólo las cuotas impagadas, sino demoras, seguros o costas procesales
A pesar de que a menudo sea la única manera de poder obtener una hipoteca, hay que valorar los beneficios y las desventajas que acarrea ser avalista y tener en cuenta que son muchos los riesgos que se corren al tomar esta decisión. 


En caso de incumplimiento del contrato o impago del préstamo por parte del titular, el avalista responde en igual forma y medida que el deudor, por lo que tendrá que abonar las cuotas impagadas y las demoras, los seguros o las costas procesales si las hubiera.

CONSEJOS PARA EL AVALISTA

  • El futuro avalista debería plantearse si es preciso su respaldo o si hay otras alternativas para los compradores, como esperar un tiempo para conseguir una nómina más estable, unos ahorros más sólidos o una bajada en los precios de la vivienda. También cabe la posibilidad de que adquieran un piso más barato o alquilen una vivienda con opción a compra.

  • El avalista ha de tener en cuenta su situación económica actual y sus expectativas de futuro. Al tomar la decisión debe sopesar las necesidades propias y las de otros allegados que puedan necesitar su ayuda pasado un tiempo. En el momento de avalar a un hijo o a un amigo, no siempre se tiene en cuenta que las prioridades pueden cambiar y el avalista puede necesitar una financiación ajena que le será difícil conseguir.

  • Si se está decidido a avalar, conviene pactar con el banco las mejores condiciones para quien respalda la hipoteca. Siempre que sea posible, es preferible firmar de forma expresa que se informará al avalista de cualquier retraso en el abono de las cuotas de la hipoteca para que un pequeño impago no derive en un embargo de sus bienes. Aunque esto se dé por supuesto y el avalista confíe en el prestatario, nunca está de más que quede por escrito. También hay que pedir que se le informe de cualquier modificación en las condiciones del préstamo.

  • Los bancos contemplan la cláusula de compensación de deudas y créditos, que permite a la entidad saldar la cantidad que debe el prestatario mediante el dinero del depósito del avalista. En la medida de lo posible, debería rechazar esta imposición, aunque el banco no siempre lo permite. Tampoco es conveniente firmar la "renuncia expresa del beneficio de exclusión, orden y división" que da al banco la posibilidad de embargar al avalista que sea más accesible, cuando haya varios.

  • Es imprescindible leer con atención todas las cláusulas del contrato y preguntar los aspectos que no se entiendan tanto a los trabajadores de la entidad bancaria como a cualquier asesor cualificado.



Los riesgos de ser avalista


El avalista respalda al titular de manera personal y puede vender sus bienes y propiedades, si lo desea, porque prestará su garantía con el nuevo patrimonio. Sin embargo, incluso cuando no llegue a pagar nada, estos bienes están comprometidos y pueden mermar la capacidad del avalista para acceder a una financiación si la necesita en un futuro. 

Es decir, si quiere comprarse otra casa, puede vender la actual, pero será más difícil que le concedan una hipoteca con una cuota mensual elevada si figura como avalista de otras personas.


- Imagen: Pierre Amerlynck -
El garante ha de saber que si su patrimonio es elevado, puede servir de aval a varias personas, tantas como el banco considere oportunas. Pero en el caso de que sus bienes, su cuenta corriente o su nómina sean más modestos, su capacidad de avalar se reducirá. Este dato es interesante en el caso de los padres con varios hijos, ya que respaldar a uno de ellos implicaría no poder hacer lo mismo con el resto, lo cual puede llegar a ser una fuente de conflictos familiares.

Es frecuente creer que el avalista sólo responde de la deuda cuando el banco no ha conseguido obtener el dinero del titular de la hipoteca, pero esto no siempre es así. Si no se han realizado los pagos en el plazo pactado, la entidad financiera puede proceder a cobrar del avalista en lugar de embargar al prestatario, aunque éste disponga de efectivo para pagar la cantidad que debe. A pesar de que lo lógico sería que el banco se quedara en primer lugar con la vivienda hipotecada, no tiene por qué hacerlo así y está en su derecho de embargar, si lo prefiere, el patrimonio del avalista.

El banco puede embargar antes a quien avala que al titular del préstamo hipotecario
También es probable que la entidad bancaria solicite al avalista que tenga un depósito en la entidad y le obligue a mantenerlo con una cantidad determinada de manera que, si el titular de la hipoteca deja de pagar, el banco pueda, de forma automática, saldar la deuda con el dinero de la persona que ha respaldado el préstamo.

Es habitual pensar que si hay varios avalistas, todos responden de manera equitativa y la deuda se dividirá en partes iguales entre ellos. En el caso de una pareja que pida una hipoteca y cuente con el aval de los padres y los suegros -cuatro personas-, se puede pensar que cada uno (o cada pareja) responde con su patrimonio en igualdad de condiciones. Esto no es así: el banco cobra del avalista que considere más accesible, de quien tenga más dinero o unos bienes más fáciles de embargar o más interesantes para la entidad.

Cuando los avalistas son los padres o los suegros, se puede dar otra situación aún más complicada. Si la pareja titular de la hipoteca se separa, es posible que los avalistas deban hacer frente a la deuda de su antiguo yerno o nuera. Las hipotecas a 30, 40 ó 50 años pueden ser más duraderas que un matrimonio.

Los avalistas no reciben del banco ninguna información sobre el cumplimiento de las obligaciones de pago, salvo que se haya establecido así en el contrato de manera expresa y el titular de la hipoteca haya dado su consentimiento. Si no es así, puede que la primera noticia que tengan del impago de las cuotas sea una notificación judicial.

Impago de la hipoteca


¿Qué ocurre cuando el titular no paga? Lo normal es que tras el primer impago de las cuotas de la hipoteca, el banco se ponga en contacto con el prestatario para aclarar si es un error o un descuido. Si no es así, y el cliente adeuda más plazos, se le cobran intereses por demora, que también puede sufragar el avalista. 

Cuando haya un verdadero problema económico que imposibilite el abono del dinero por parte del titular, cabe la posibilidad de ampliar el plazo de devolución del crédito, siempre que el banco y el titular estén de acuerdo. De este modo, se reduciría el dinero que se debe pagar en cada cuota, aunque se incrementaría el total debido a que cuanto más tiempo se tarda en devolver el préstamo, más intereses se tienen que abonar.

En el caso de que esto no sea posible, el banco iniciará una demanda judicial contra el prestatario y los avalistas que, si se admite, podría conllevar el embargo de la vivienda hipotecada o del dinero, la nómina o los bienes e inmuebles tanto del titular como del avalista. En última instancia, estas propiedades se pueden subastar hasta cubrir la deuda.

Si el avalista ha tenido que hacer frente a un pago, puede reclamárselo al prestatario
Cuando la persona que ha avalado el crédito se haya visto obligada a hacer frente al pago del dinero adeudado, tiene derecho a exigir el importe al prestatario. Si por cualquier circunstancia el deudor no pudiera pagar la cantidad que le pide el avalista, éste puede exigir la venta del piso hipotecado para cobrar.

El avalista, además, lo será durante el tiempo que dure la hipoteca, salvo que pacte un plazo determinado o que el préstamo se amortice en una cantidad, y responde con todo su patrimonio presente y futuro. Por esta razón, debe ser precavido y tener en cuenta que las condiciones de hoy no son las mismas que se darán dentro de unos años. 

Ser avalista durante varias décadas es una decisión que merece meditarse, sopesarse y medirse en todos sus aspectos y consecuencias.

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Avalar una hipoteca

El avalista responde en igual forma y medida que el deudor en caso de impago o incumplimiento del contrat
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ECONOMIA (ESPAÑA EN 50 GRAFICOS)







ESPAÑA EN 50 GRÁFICOS GRAN TRABAJO DE lainformacion.com

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EXPORTACIONES ¿Sabías que España es líder mundial en...?

"España está asustada de sí misma, horrorizada", dejó escrito Miguel de Unamuno en noviembre de 1936, apenas un mes antes de fallecer. Aunque sus palabras hacían referencia a la barbaridad de la Guerra Civil, podrían extrapolarse perfectamente al sentir de gran parte de la sociedad actual.

Sin embargo, los tiempos de zozobra actuales distan mucho de la barbaries de un conflicto bélico y la realidad demuestra que, a pesar de los innegables problemas del país, y de la necesidad de encontrar un nuevo modelo económico, España también tiene muchos motivos para sentirse orgullosa.

Infraestructuras

Siete de las diez principales compañías de infraestructuras del mundo son españolas. Aunque sus nombres llevan a muchos a confundirlas con el denostado ladrillo -ACS,Acciona, Ferrovial, FCC, Sacyr, Abertis y OHL- la realidad es que estas empresasapenas tienen nada que ver con los abusos inmobiliarios.

Ellas poseen los mayores aeropuertos del mundo, construyen puentes y túneles, abren canales capaces de unir dos océanos, y levantan pasarelas que atraviesan mares. Todo, obras de ingeniería, que llevan anexa alta tecnología, como demuestran también con su liderazgo en las obras ferroviarias de alta velocidad.

Energías Renovables

España es el tercer país en capacidad eólica instalada del mundo y el segundo en solar. Esta apuesta por las renovables (con todos los errores que han podido cometerse con las primas y la actual falta de seguridad jurídica) ha dado lugar a gigantes industriales como Gamesa, segunda productora mundial de aerogeneradores, o Iberdrola Renovables,  la principal promotora de parques eólicos del mundo, clasificación en la que Acciona ocupa la tercera posición.

Además, España es junto a Arabia Saudita la mayor potencia en desalinización y tecnologías de tratamiento de agua.

Aeronáutica

El tren de alta velocidad (AVE) no es el único medio de transporte donde las empresas españolas han conseguido hacerse un hueco en el mundo. Tres de cada cinco vuelos del planeta son controlados mediante sistemas españoles de navegación, según datos del Icex, lo que nos convierte en uno de los primeros países del mundo en esta tecnología.

Tecnología médica y gestión sanitaria

El Sistema Sanitario español es el cuarto mundo, según Health Affairs ‘08, gracias al liderazgo de nuestro país en el ámbito de las tecnologías médicas, que no sólo aplicamos en la piel de toro, sino que también exportamos.

Vino

En plena crisis económica, España ha conseguido adelantar a Fracia como segundo exportador de vino y se ha colocado en la segunda posición del ranking, sólo por detrás de Italian. Según datos del Observatorio Español del Mercado del Vino, las ventas al extranjero de nuestros caldos superan los mil millones de euros en la primera mitad de este año, un 6% más, aunque el precio medio de las ventas ha descendido un 8,8%.

Aceite

Con una producción en torno a 1.100.000 toneladas, España es el primer exportador de aceite del mundo. Esta cifra supone el 50% de la producción de la Unión Europea y el 35% de la producción mundial.

Moda Nupcial

Inditex no es la única compañía española que puede presumir de haber roto fronteras con su moda. Nuestro país es el segundo exportador mundial de moda nupcial, sólo por detrás de China, y con el añadido de que aquí no se fabrican los vestidos en serie, sino que el diseño y la marca son dos de los secretos que nos han alzado a los primeros puestos del mundo en este sector.

Según el ICEX, este sector factura 1.358 millones de euros, con un volumen de exportaciones de 426 millones (5,3% del total del textil confección en España). Sólo Pronovias controla el 5% del mercado en todo el planeta, aunque hay más de 700 empresas nacionales dedicadas a este negocio.



EXPORTACIONES

¿Sabías que España es líder mundial en...?

06:00h | Ruth Ugalde
Tecnología médica, infraestructuras, energías renovables, desalinización, sistemas de navegación aérea, vino, aceite e incluso moda nupcial. El 'made in Spain' es mucho más que ladrillo, sol y playa.
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