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Hipotecas contratadas a través de Internet
Su tramitación es más rápida que en la banca tradicional, pero el margen de negociación es menor
Las hipotecas a través de Internet siguen ganando terreno, incluso en época de crisis. Son varias las entidades bancarias que hace ya años se lanzaron a la aventura de ofrecer este tipo de créditos por la Red en mejores condiciones que las del mercado tradicional, aprovechando sus menores costes. En la actualidad, algunos bancos y cajas de ahorro como Bankinter, Caixa del Penedés o Caixa Galicia se han sumado a esta estrategia y comercializan hipotecas "online". Aunque las condiciones de contratación son ligeramente mejores, tampoco son la panacea, y suelen exigir la domiciliación de la nómina, recibos o la contratación de determinados seguros.
Formalizar la hipoteca
Las comisiones o el tipo de interés en relación con el Euribor son la base para establecer una comparación entre la variada y cada vez más extensa oferta de hipotecas vía Internet. En la Red es posible encontrar ofertas exclusivas de estos préstamos con buenas condiciones económicas, y cuya tramitación es más rápida que por los canales tradicionales; sin embargo, el margen de negociación es más reducido.
Estos préstamos "online" se caracterizan por el hecho de que tienen una vida media de entre 30 y 40 años, y por su importe mínimo, que está en torno a los 30.000 euros. Generalmente están referenciados al Euribor, aunque con porcentajes más ventajosos que en las hipotecas tradicionales, entre el 0,19% y 0,70%. Además, por norma general, suelen financiar hasta el 80% del valor real de la vivienda. Algunas hipotecas ofrecen incluso la posibilidad de aplazar el pago hasta en tres cuotas anuales, y otras proporcionan durante los primeros años de vida del préstamo (en torno a tres o cinco años) un interés fijo para posteriormente reconducirlo a uno variable. Pero también tienen su cara oscura, ya que gran parte de estos productos están limitados a nuevos clientes. Algunos bancos, además, exigen a sus suscriptores que domicilien la nómina, varios recibos, e incluso la contratación de ciertos seguros comercializados por la entidad en cuestión.
Ofrecen mejores condiciones, pero exigen la domiciliación de la nómina, recibos o la contratación de determinados seguros
Si se decide optar por esta vía de financiación hipotecaria, ¿cómo se formaliza el contrato? La forma de contratar este tipo de producto desde el ordenador no varía en exceso con respecto a la tramitación a través de una sucursal bancaria, aunque hay algunas diferencias que el usuario debe conocer:
- En primer lugar, los demandantes anotarán en el formulario de solicitud de la entidad sus datos personales y los de la vivienda que van a hipotecar, la cuantía y el plazo del préstamo que soliciten, así como los datos de sus ingresos y patrimonio.
- Una vez realizado este paso, el sistema informático analizará si cumplen o no los requisitos y en un plazo no superior a los siete días recibirán la respuesta mediante un mensaje de correo electrónico emitido por la entidad financiera, o bien ésta mandará a un comercial para formalizar el contrato.
- Si todo se desarrolla correctamente, pedirán una provisión de fondos para hacer frente a la tasación del inmueble y los gastos que origine, para posteriormente enviar al solicitante la oferta vinculante y la obligación de apertura de cuenta.
- La firma de la escritura de la hipoteca es el paso final, que debe hacerse físicamente, a través del notario.
Ofertas en exclusiva por Internet
La oferta de hipotecas por Internet ha crecido notablemente en los últimos años, y el usuario puede escoger entre un amplio abanico:
- Caixa del Penedés ha lanzado la "Hipoteca Cómoda", cuya principal aportación radica en una cuota reducida durante los primeros años y la exención de comisiones iniciales. Tiene un plazo de 30 años de los cuales los primeros cinco se puede disfrutar de una carencia por el cien por cien del capital concedido, con la que el titular puede aplazar la devolución del capital. Entre el quinto y el décimo año se puede disponer de una carencia de hasta el 50% del capital concedido, y por tanto, es posible aplazar en el pago de la cuota el importe correspondiente al 50% de la devolución del capital. Pasados los primeros diez años, la carencia puede ser de hasta el 25% del capital concedido, con lo cual se podrá aplazar, en el pago de la cuota y hasta el vencimiento de la hipoteca, el importe correspondiente a la devolución de hasta el 25% del capital concedido. Durante los primeros cinco años se dispone de una cuota "hasta un 18% inferior con respecto a una hipoteca tradicional, así como la posibilidad de protegerse ante posibles subidas debido a las variaciones de los tipos de interés, ya que este producto hipotecario garantiza una cuota fija los primeros cinco años", tal y como argumentan desde la caja. De esta manera, una hipoteca tradicional de 200.000 euros referenciada al Euribor 12 meses +1% tendría una cuota de 1.172,61 euros.
- Bankinter ofrece la hipoteca "Sin", cuyo tipo de interés es del 6,15% durante el primer año, y en los siguientes el equivalente al Euribor +0,70%, con una TAE del 6,16%. Además, se puede aplazar el pago de hasta tres cuotas al año, a partir del cuarto ejercicio y alargar la vida de la hipoteca a partir del tercer año. Durante su tramitación el titular tendrá información completa a través de un tutor que supervisará todo el proceso hipotecario y de forma gratuita, así como la emisión de SMS informativos en el teléfono móvil del suscriptor en cada fase del trámite hipotecario. El inconveniente es que sólo pueden suscribirla los nuevos clientes, que no tendrán que pagar ningún tipo de comisión y compensaciones por desistimiento.
- Banco Popular-e- dispone de la "Hipoteca Premium" que financia como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda, por un importe mínimo de 30.000 euros y un período máximo de amortización de 30 años. Tiene un tipo de interés equivalente al Euribor +0,30%. Sin comisión de apertura, a cambio tiene el 0,50% por amortizaciones superiores al 25% y de igual cuantía en concepto de cancelación por subrogación. Entre los requisitos para acceder a este préstamo se encuentra la contratación de un seguro de amortización de créditos, la domiciliación de la nómina y al menos un recibo, un seguro de hogar y suscribir la "Cuenta Plus".
- La propuesta de i-Banesto se formaliza con la "Hipoteca Azul", que está referenciada al Euribor hipotecario +0,54% (TAE 5,67%). En este caso el importe mínimo es de 60.000 euros y un máximo de un millón para financiar también el 80% del valor de tasación. El titular dispone de un plazo máximo de amortización de 35 años, pero a cambio tendrá que domiciliar la nómina y dos recibos, además de un multiseguro del hogar.
- Uno-e, la filial de Internet del BBVA, ofrece a sus clientes la posibilidad de suscribir la "Hipoteca Euribor +0,19%", destinada a la adquisición de la vivienda habitual y segunda vivienda, para una financiación de hasta el 80% del valor de la misma y con una TAE del 5,80%. El importe mínimo que se puede solicitar es de 30.000 euros con un plazo máximo de amortización que alcanza los 35 años. Está exenta de comisiones de apertura, cancelación parcial y cancelación total. Entre los requisitos que pide la entidad para solicitar este producto se encuentran el ser persona física, mayor de edad y residente en España y que la pida un máximo de dos titulares, además de tener domiciliada la nómina en la entidad emisora del crédito.
- ING Direct ha confeccionado la "Hipoteca Naranja" que aplica un tipo de interés equivalente al Euribor +0,55% (5,69% TAE). Con ella el suscriptor tampoco tiene que hacer ningún desembolso en concepto de comisiones, ni en compensaciones (antiguas comisiones de cancelación). Tan sólo se aplicará una comisión por cancelación del 0,75% sobre el capital pendiente. Durante los primeros tres años el cliente abona un tipo de interés fijo para posteriormente volver automáticamente al tipo de interés variable de esta hipoteca.
- Oficina Directa ofrece a sus clientes la "Hipoteca Habitual", referenciada al Euribor +0,33%, con un tipo mínimo del 2,25% y sin comisión de apertura. Estas condiciones se aplican siempre y cuando se domicilien los ingresos mensuales y dos recibos de suministros. Además no exige un seguro de vida, si el cliente no desea contratarlo. Su principal aportación a la oferta hipotecaria actual consiste en una cuota mensual más baja, porque en ella, aseguran desde la entidad, "sólo se abonan los intereses generados por la deuda pendiente en cada momento, sin incluir la amortización del préstamo".
- En la misma línea está situada la "Hipoteca Activa" de Activo Bank, referenciada al Euribor +0,30%, con una TAE del 5,58% y sin comisiones. El plazo de 40 años requiere que la edad máxima del contratante al vencimiento de la hipoteca sea de 75 años.
Departamentos específicos
Algunas entidades tradicionales han creado un departamento específico para contratar este tipo de préstamos, y ofrecen al cliente la posibilidad de elegir entre varias hipotecas "online". Es el caso de Caixa Galicia que cuenta con la "On Hipoteca Plus", referenciada al Euribor +0,38%, sin comisiones ni seguro de vida. Permite la financiación de hasta el 80% del valor de la tasación, con una carencia máxima de 12 meses. Se puede contratar por un máximo de 40 años en los que se aplica una TAE del 5,51%. El importe mínimo es de 175.000 euros, aunque para poder suscribirla es preciso domiciliar ingresos mensuales superiores o iguales a 2.500 euros en la "On Cuenta", una cuenta corriente que comercializa la entidad. La hipoteca debe destinarse a la adquisición de vivienda habitual, o bien a la cancelación de hipotecas de otras entidades con los mismos fines.
Otra de las variantes que comercializa la entidad gallega es la "On Vivienda 0,45", con intereses iniciales (seis meses) del Euribor +0,25% y para el resto del período del +0,45%. Tiene una vida máxima de hasta 40 años, y como es habitual en este tipo de contratación no contempla comisiones. Tiene un importe mínimo de 100.000 euros, y se deben domiciliar ingresos mensuales superiores o iguales a 1.500 euros en la "On Cuenta". Además, posee la llamada "On Hipoteca Autoconstrucción", para financiar -como su nombre indica- la autoconstrucción de una vivienda. Con ella es posible ir disponiendo del dinero conforme avance la construcción. En este caso tiene un interés del Euribor +0,49% y durante los dos primeros años se pueden pagar sólo los intereses. El plazo de la hipoteca es de hasta 35 años sin intereses. Tiene un importe mínimo de 100.000 euros, y se precisa una domiciliación de ingresos mensuales superiores o iguales a 1.500 euros.
EXAMINAR LA TAE
¿En qué debe fijarse el solicitante de una hipoteca por Internet a la hora de pagar lo menos posible por este préstamo? Como en el caso de suscribir una hipoteca tradicional, en la Tasa Anual Equivalente (TAE), un número que debe recoger todo lo que las entidades financieras ingresan cuando dan un préstamo. Es lo más orientativo para conocer el coste real y final de la operación. Según la normativa del Banco de España, es obligatorio para todas las entidades publicarlo junto al tipo de interés, y su objetivo es facilitar la comparación entre los diferentes préstamos.
Si un banco tiene comisión de apertura, estará recogida en la TAE; si obliga, como condición para conceder la hipoteca, a contratar un seguro de vida, invalidez o desempleo que tenga como objeto garantizar al banco el reembolso de la hipoteca, la prima estará recogida también en la TAE; si el tipo de interés aplicado el primer año es superior, igualmente estará recogido en la TAE. Por supuesto, el precio (Euribor más diferencial) aplicado también está recogido en esta tasa. Por tanto, a la hora de comparar dos hipotecas a través de Internet, no hay que tener en cuenta tan sólo en el diferencial, sino que conviene fijarse en la TAE, ya que es posible que un préstamo hipotecario con un diferencial menor sea en realidad más caro que otro con un interés mayor, si las comisiones del primero son más elevadas que las del segundo.
