Éstos son los 20 jóvenes emprendedores más influyentes de España

Tienen menos de 40 años, han montado su propia empresa y lo han hecho con éxito. Son la nueva generación de empresarios españoles, capaces de asumir el reto de crear un negocio, sin miedo al fracaso y con muchas ganas de trabajar.
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Los famosos JASP -Jóvenes Aunque Sobradamente Preparados- son una realidad enEspaña.

Mientras los políticos se tiran a la cabeza los trastos por el disparado paro juvenil, un grupo de emprendedores españoles lleva años luchando contra las adversidades y demostrando que no sólo pueden tener un trabajo, sino ser su propio jefe.

Dentro de este grupo, y con motivo de la Semana Mundial de la Iniciativa Emprendedora que arrancará el lunes, el Centro de Empresa Familiar e Iniciativa Emprendedora de la escuela de negocios IESE ha seleccionado a los veinte jóvenes emprendedores más influyentes de nuestro país. Aquí tienes su ejemplo:

Ana Maiques: Esta economista fundó junto a su marido la empresa de servicios de investigación científica y aplicada Starlab, todo un ejemplo del modelo de innovación y desarrollo que tanto necesita España. Férrea defensora de la importancia de la Ciencia para la sociedad y los negocios, acaba de celebrar el décimo aniversario de su compañía con unos ingresos del entorno de los 2,5 millones.

Ángel María Herrera: Lleva el carácter emprendedor en sus venas. Este informático de 36 años puede presumir de llevar un tercio de su vida creando proyectos, muchos de ellos relacionados con la creación literaria, como Bubok Publishing, un servicio para publicar libros de manera gratuita, nacido en 2007, que cuenta ya con una comunidad activa de autores y es referente mundial del negocio de edición bajo demanda.

Antonio Anadón: Hace más de dos décadas del nacimiento de Enforex, el mayor grupo escuelas de español en España e Hispanoamérica, con cerca de 30 centros y una veintena de cursos diferentes.

Arnaud Ripert: Junto a Alexander Ruckensteiner, este francés fundó la empresa de alquiler de trasteros y mini-almacenes Bluespace en 2002. Aunque todo comenzó en Barcelona, ahora también están presentes en Madrid y Valencia, con 18 centros y una cuota de mercado del 15,7% en toda España.

Benjamín Coll: Licenciado en Administración y Dirección de Empresas, Coll fundó su primera compañía de Internet en 1997: un proyecto dedicado a la creación de canales temáticos verticales. De ahí saltó a ¡Olé! y Telefónica, hasta que le volvió a picar el gusanillo emprendedor en 2001, cuando co-fundó Codigo Barras Networks en Enero 2001 junto con Oscar Feito y Alex Ripoll. El rápido crecimiento de la empresa y su metamorfosis les llevó a refundarla en Shopall, donde puedes comprarlo todo.

Bruno González-Barros: Licencido en Económicas, Derecho y Ciencias Políticas, la biografía de este inquieto emprendedor incluye capítulos como haber empezado a invertir en bolsa con apenas 14 años o haber vivido el descalabro de Andersen, empresa en la que trabajaba como auditor, por el escándalo Enron. En 2003 tuvo la idea de crear una sastrería de primer nivel al alcance de todos los bolsillos. Acababa de nacer Knackmen, referente del buen vestir masculino, con cinco tiendas en España.

Didac Lee: Por su nombre, nadie diría que este ingenierio informático, nació en Figueres (Gerona), en 1974. Hijo de padres chinos, desató su espíritu emprendedor con apenas 21 años. Ahora es consejero delegado de Inspirit , un grupo de empresas tecnológicas formado por Inspirit Labs (incubadora de proyectos), Spamina (seguridad del correo electrónico), Conzentra (Servicios de Internet) e Intercomgi Argentina (Centro de Desarrollo). Presente en España, Argentina y Estados Unidos, cuenta con una plantilla de 240 personas.

Gerard Olive: Apenas tres años después de terminar la carrera, y tras su paso por varias agencias de publicidad, este treinteañero emprendedor lanzó la agencia de marketing en Internet BeRepublic en 2006, y ahora cuenta con clientes de la talla de Vueling, Puig o masmovil.com.

Gustavo García Brusilovsky: El fundador de BuyVip puede presumir de haberconvencido a Amazon para que compre por 70 millones su empresa, de apenas cinco años de vida, y la utlice como plataforma para crecer en España e Italia. Todo un logro que ha convertido a este emprendedor en icono de los jóvenes empresarios.

Iñaki Arrola: Él mismo se define como un emprendedor por naturaleza. Tras cinco años trabajando en diferentes firmas relacionadas con el mundo de las finanzas, este licenciado en Administración de Empresas lanzó coches.com hace cinco años, uno de los dominios más importantes de adquisición de vehículos por Internet. Propietario también deautodescento.com, su experiencia le ha llevado ahora a impulsar proyectos de otros a través del capital riesgo.

Javier Goyeneche: En 2008, ganó el premio al Joven Empresario por su labor al frente deFun&Basics, firma de complementos y artículos de viajes. Pero no todo ha sido un camino de rosas. Apenas un año después, en febrero de 2009, víctima de la crisis, tuvo que presentar concurso de acreedores. Pero, el pasado enero, la compañía consiguió superar el bache y retomar una aventura nacida en 1994 que, actualmente, cuenta con más de 50 tiendas y 400 puntos de venta.

Javier Relats: El mundo de la franquita fue el camino elegido por este catalán de para dar riendas suelta a su espíritu emprensarial. Fue hace once años cuando, junto a su madre y su hermana, puso en marcha Aïta, una de las firmas de referencia en el mercado de los complementos de mujer. Actualmente cuenta con cerca de 50 establecimientos repartidos por España, Portugal y Chile.

John Erceg: californiano de 40 años, pero afincado en Barcelona, Erceg ha visto como la central de reservas hoteleras Budgetplaces.com ha pasado de contar con apenas 4 emprendedores a sumar una plantilla de 50 profesionales, que ofrecen alojamiento en las principales capitales del mundo por apenas 30 euros, y facturan 40 millones de euros.

José Ramón García: La prudencia fue la máxima que aplicó este gallego cuando, en 2002, puso en marcha la empresa de electrónica Blusens: continuó en la consultora para la que trabajaba mientras arrancaba su propio negocio. Pero la bipolaridad duró poco. Apenas un año después, comprobó cómo su proyecto facturaba tres millones de euros, este ejercicio prevé alcanzar unos ingresos de 70 millones.

Lucas Carne y José Manuel Villanueva: Los fundadores de Privalia acaban de cerrar con éxito una ronda de financiación de 70 millones, todo un ejemplo del éxito de este proyecto, nacido en 2006 con la idea de vender ropa de marca a través de Internet y que, actualmente, cuenta con presencia en España, Brasil, Italia y México; y más de seis millones de clientes. Este ejercicio prevé superar los 140 millones de euros de ventas.

Luis Mestre: En Badalona, este emprendedor fundó Primer Impacto, una empresa especializada en ofrecer servicios en el punto de venta, como la colocación de PLV, el montaje de expositores, o el mystery shopper. Actualmente está presente en 52 provincias españolas, incluyendo las islas.

Manuel Roca: Hace una década, una sencilla conversación entre Manuel Roca y un viejo amigo de la Facultad, Ignacio Sala, dio lugar a Atrápalo.com. Su acierto fue ver el negocio que había detrás de aquellas butacas de cine, asientos de avión y habitaciones de hotel que siempre quedaban libres. Ahora, tras consolidar su negocio, este emprendedor de 39 años ha lanzado otro gran proyecto: miaportacion.org.

Silvio Elías: Con una veintena de establecimiento, Ecoveritas se ha convertido en una referencia de las tiendas de alimentación ecológica. Nacida en 2002, apenas seis años después esta cadena se convirtió en líder del sector en España.

Tomás Diago: Con apenas 22 años, este emprendedor puso en marcha la web de referencia en el mundo de las descargas en red Softonic. Su éxito ha despertado el interés de la empresa estadounidense Digital Driver, que le pasado mes de enero adquirió una participación inferior al 15% por 26 millones de dólares. Con una plantilla de 140 empleados, tiene sedes en España, Estados Unidos, Canadá y China.

Éstos son los 20 jóvenes emprendedores más influyentes de España

06:00h | Ruth Ugalde

Alemania espera el mayor crecimiento en 20 años.

NOTA DE VREDONDOF : La verdad es que a "Uno" se le "cae el alma a los pies" ( que decia mi Padre) al leer estas noticias .

"Uno" que ya se habia MEDIO CREIDO (de tanto que nos lo repiten) que entendamos que hay una crisis internacional en las que esta "metido todo el mundo" ... algo asi como "MAL DE MUCHOS .... "consuelo de tontos "... o como apostillaba no se quien ...

"MAL DE MUCHOS .... ¡¡EPIDEMIA !!"

En fin ... "¡¡ Ajo y Agua !!"

Los expertos económicos alemanes piensan que éste va a ser un año estupendo. El PIB será de un 3,7%, algo que nadie esperaba, el más elevado desde la unificación, según informa Stern. El mayorcrecimiento en 20 años. “Los expertos son más optimistas que el gobierno, el cual espera un crecimiento del 3,4% para este año”, dice la revista.
Lo más sorprendente es que se haya hecho con un euro fuerte. Alemania es una economía exportadora, y como tal, cualquier subida del euro le debería castigar. Este año, el euro se sigue revalorizando, lo cual quiere decir que otras monedas mundiales como el dólar o el yen, están bajando de precio, beneficiando las exportaciones de Japón o Estados Unidos.
Pero Alemania crece. ¿Por qué?
La revista da dos razones: ”Los ciudadanos gastan más dinero, y las empresas están invirtiendo más”. La estabilidad económica lograda por el gobierno de Angela Merkel, y sus política de contención del paro, han mantenido la confianza de los trabajadores y de las empresas.
La segunda razón que esgrime Stern es que los productos alemanes gozan de mucho prestigio, sobre todo en los mercados emergentes. Aunque el euro fuerte sigue siendo una amenaza, el país está saliendo de la crisis con más fuerza y más rapidez que sus socios, según verifica el Consejo de Desarrollo Económico en su informe de este miércoles.

Alemania espera el mayor crecimiento en 20 años

de zoomboomcrash de zoomboomcrash de Carlos Salas.

Alemania - Wikipedia, la enciclopedia libre

Alemania (en alemán Deutschland), oficialmente República Federal de Alemania (pronunciación ▶, /ˈbʊndəsrepubliːk ˈdɔʏʧlant/), es un país de Europa central ...

Historia - Gobierno - Geografía - Economía

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Con la crisis ahorramos en salud, educación y comida; pero no en móvil, tabaco ni alcohol

Si comparamos en qué hemos gastado el dinero los españoles en 2008 y 2009 las cifras nos dicen que nos hemos apretado el cinturón. En casi todo. Pero hay tres partidas que, como los irreductibles galos, siguen aumentando: la vivienda y sus gastos corrientes (agua, luz…), las comunicaciones y el gastos en alcohol y tabaco.
Los datos de el encuesta de presupuestos nacionales del INE dice que hemos ahorrado en alimentación, ropa, muebles, salud, transportes (la mayor caída, cerca del 15%), ocio y educación. Es decir.Hemos tocado lo que siempre se dice que no se toca por mucho dinero que falte y seguimos gastando más en lo que se supone que primero se ahorra.
En general sí que ahorramos más. Un 3,0% más por persona y un 4.8% más por hogar. Lo que llama la atención es de qué manera.

Con la crisis ahorramos en salud, educación y comida; pero no en móvil, tabaco ni alcohol

de A base de datos de Chiqui Esteban

Un nuevo modelo organizativo para el éxito

Tradicionalmente las empresas han procurado mejorar sus procesos, aumentar su eficiencia o innovar mediante la adopción de las ‘mejores practicas’ (del inglés best practices) entre su competencia o entre sociedades similares.

Se trata de imitar a compañías que destacan por un liderazgo sostenible, por una tendencia positiva en su rentabilidad a largo plazo, por su capacidad de adaptarse al cambio o por otras causas que resultan en lo que llamamos excelencia empresarial.

Este hábito tan sano puede trasladarse a nivel de país, para imitar a aquellos que lo hacen mejor que nosotros respecto a temas en los que puntuamos muy bajo en una comparativa internacional, como son la capacidad exportadora (esencial para reducir nuestro nivel de endeudamiento) o el paro.

Tenemos numerosos ejemplos en nuestro entorno a los cuales intentar asemejarnos, como son los países del centro y norte de Europa. En concreto, Alemania, con su exitoso modelo de relaciones laborales, constituye un ejemplo digno de estudio.

El país germano lleva más de treinta años aplicando la cogestión en sus empresas. Con este sistema, los trabajadores participan activamente en las decisiones que afectan a las organizaciones para las que trabajan.

Se generan ambientes más vivos y negocios vividos por todos los que forman parte del sistema. Las personas tienen un mayor sentido de pertenencia, se sienten mucho más útiles y conocen el para qué de su servicio diario. Todo ello redunda en mejoras personales de cada individuo, compañías más sanas y rentables, y una sociedad más rica y abundante.

Se trata de una forma más natural, respetuosa y madura de relación. Términos como patrón y obrero, jerarquías excluyentes frente a sistemas integradores y de trabajo en equipo, control y miedo versus mayor creatividad a todos los niveles, son más adecuados para afrontar el siglo XIX que el presente que nos toca vivir.

¿Cómo sería la cogestión en España? Creo que no me equivoco al suponer que en principio optaríamos por la fórmula ‘eso aquí no funciona’. O por ‘en este país sólo vale el ordeno y mando’.

Presentamos grandes resistencias al cambio. Nos gusta lamernos continuamente nuestras heridas y seguir anclados en viejas creencias y patrones de funcionamiento. Modificar esta actitud supone, fundamentalmente, superar miedos. Miedos que han ido pasando de generación en generación y que impregnan el sistema de creencias de empresarios, directivos y empleados.

El caso es que tenemos un modelo basado en la polaridad, donde unos y otros se asumen enfrentados y listos para desconfiar. Por lo tanto, van a hacer falta grandes dosis de comprensión, de paciencia y de constancia por parte de quienes son los encargados de transformar la dinámica de las relaciones laborales.

El cambio está basado en cuatro pilares fundamentales: el compromiso, la información o conocimiento, la responsabilidad y la confianza.

Todo ello requerirá de mucho tiempo en un país acostumbrado a interrelacionarse con gran desconfianza y donde está extendido el pensamiento de ‘veamos por donde me la va a colar este’.

Los gobernantes nos asumen como ciudadanos de los que desconfiar, individuos que hay que controlar y castigar y en quienes no se pueden delegar mayores responsabilidades.

Parece que el que está en el lugar de poder debe mirar al otro como a un niño incapaz de relacionar sus derechos con sus obligaciones. ¿Será que el modelo de autoridad que se respira de fondo es el que sostiene que quien manda debe decidir por los demás? Esta creencia se expande y se replica en todas las relaciones. De nuevo habrá que empezar por reformas de gran calado en el sistema educativo.

No se trata de inventar la rueda, sino de copiar ejemplos (que en Europa abundan) de los lugares en los que desde muy pequeño se enseña al individuo a ejercer sus derechos y libertades y asumir sus responsabilidades.

El cambio está basado en cuatro pilares fundamentales: el compromiso, la información o conocimiento, la responsabilidad y la confianza. Compromiso al aceptar la inmensa mayoría de los empleados los nuevos modos de relación. Información sobre procesos, productos, clientes y rentabilidades para que todos se apropien de los mismos objetivos, para dar un sentido de pertenencia, para que ‘todos sientan la camiseta’.

Responsabilidad por la que cada uno sabe lo que tiene que hacer y percibe que su trabajo forma parte de un todo. Y, sobre todo, confianza. No conseguiremos nada si no existe por parte de todos los que integran la empresa una confianza absoluta en el modelo. Sólo así todos quedarán implicados.

Compartir el liderazgo

Dar poder a los trabajadores, invitarles a participar, compartir el liderazgo, trabajar con lo mejor de cada uno, concebir a los trabajadores como adultos responsables, supone un gran reto para propietarios y directivos. También exige apertura de mente y salir de las zonas ‘cómodas’ por parte de los demás niveles organizativos y sus representantes.

Todos van a tener que asumir mayores responsabilidades. En definitiva, todos deben estar dispuestos a tomar el lugar que se les da, un lugar mucho más enriquecedor para las personas.

Un cambio de estas características debe empezar por los propietarios y la alta dirección. Los accionistas continúan siendo los dueños de la empresa, no hay un reparto del capital (salvo que así se decida), pero tanto ellos como la gerencia deben soltar el férreo control que tradicionalmente ejercen en todas las áreas sobre la información y en el modo de hacer las cosas.

También se debe proceder a un reparto más equitativo de la riqueza creada. Las diferencias entre máximos y mínimos salariales no deben ser disparatadas. Está demostrado que las empresas más equilibradas en este aspecto, benefician a todas las partes y generan mayor valor para sus accionistas en el medio y largo plazo.

Para que no todo sea mirar a Alemania u otros países más avanzados en la implantación de este modelo de relaciones, quiero finalizar mencionando el exitoso ejemplo de la empresa vasca Irizar. Este fabricante de autobuses de lujo y alta gama estaba al borde de la quiebra en 1991 y, unos años después, se convirtió en una de las empresas punteras del sector a nivel mundial.
Ocurrió tras la incorporación de Koldo Saratxaga, experto en el cambio organizacional basado en las personas. Su propuesta y su experiencia queda bien reflejada en su libro ‘Un nuevo estilo de relaciones. Para el cambio organizacional pendiente’.

SIN BARRERAS, Juan Perea

Un nuevo modelo organizativo para el éxito

Juan Perea - 29/10/2010

‘NYT’ critica el sistema hipotecario español, que condena de por vida a los compradores

“Nunca seré propietario de nada, ni siquiera de un coche”. Así se lamenta un toledano en The New York Times. El diario norteamericano relata las penurias de algunos españoles golpeados por el estallido de la burbuja inmobiliaria y el sistema hipotecario de nuestro país, que condena a los ciudadanos casi de por vida.

Mientras que en EEUU el embargo de una casa pone punto y final al asunto, para los españoles sólo es el principio de un gran problema.

The New York Times cuenta la historia de Manolo Marbán, de 59 años, propietario de una casa en Toledo. También, con el boom, compró un pequeño local para abrir una tienda de animales. Pues bien, el banco se quedó con ambas propiedades a finales de abril y ahora espera noticias del juzgado.

El diario asegura que el embargo no es el final, sino el principio de todos sus problemas. Marbán, con lágrimas en los ojos y tras vender hasta el brazalete de oro de su mujer, reconoce que debe al banco 140.000 dólares. Usó su casa como aval para comprar la tienda.

Para el diario norteamericano, la historia de Marbán sería distinta en EEUU, pese a que reconoce que en ambos países ha habido excesos inmobiliarios y de los bancos. Mientras que en la patria de Obama sólo habría que devolver las llaves al banco, en España hay que sumar los intereses, la devaluación de las viviendas, las idas y venidas a los juzgados… una montaña de deudas de las que el cliente no se libra ni declarándose en bancarrota.

Este sistema ha lastrado la economía de muchas familias y, de momento, José Luis Rodríguez Zapatero no tiene intención de cambiarlo, asegura el rotativo. Dice que otros países de la Unión Europea tienen una normativa más favorable. “Nunca te puedes librar de tus deudas”, dice el responsable de una plataforma para ayudar a este tipo de embargados.

“Es cierto que muchos españoles tienen muchas deudas. Pero no hemos visto los problemas de Estados Unidos porque las garantías aquí son mucho mayores”, asegura Marcos Vaquer, que hasta hace unas semanas era secretario en el Ministerio de Vivienda.

Deudas, deudas y más deudas

Los inmigrantes tampoco han tenido más suerte en nuestro país. Según cuenta The New York Times, el ecuatoriano Jaime Abelardo llegó en 1999 a España con un trabajo en unos almacenes. Años después, trajo a su familia a Barcelona y se convirtió en propietario de un pequeño apartamento. Hace dos años pasó a engrosar las listas del paro y dejó de pagar la hipoteca, algo por lo que todavía se culpa. Así, Abelardo debe al banco más de 260.000 euros, de los que 77.000 euros son gastos judiciales. Con el pinchazo sólo pudo vender su piso por 220.000 euros. Su mujer le ha dejado, se le acaban las prestaciones de desempleo y no tiene dinero para regresar a Ecuador.

Cerca de 1,4 millones de españoles se pueden ver en la piel de Marbán o Abelardo. La morosidad hipotecaria crece como la espuma y la legislación española “favorece a los bancos”. Pese a ello, The New York Times asegura que el sector financiero también sufre por los impagos.

Muchos están viendo cómo las casas embargadas no encuentran dueño en el mercado. Así, ven como pierden su valor. Mientras, el señor Marbán está feliz porque “cuando perdí la casa, pude empezar a dormir. Ahora lloro a veces, pero por lo menos duermo”.

‘NYT’ critica el sistema hipotecario español, que condena de por vida a los compradores

@A. Palacios - 28/10/2010 13:57h

La aristocracia empresarial suspende con un ‘muy deficiente’ a los políticos españoles

“Cuando las cosas van mal, los gobiernos se tienen que explicar mejor”, aseguraba ayer el nuevo hombre fuerte del Gobierno, Alfredo Pérez Rubalcaba. Trabajo tiene por delante. Y es que los Lara, Rodés, Del Pino, Polanco y Entrecanales, la aristocracia empresarial, han perdido su confianza en los dirigentes españoles. Así lo refleja al menos una encuesta realizada entre los 450 empresarios presentes en el XIII Congreso de la Empresa Familiar que se celebra en Santander. Según sus resultados, la situación política española sólo merece para los asistentes una calificación de 1,7 puntos sobre 9.

Un “muy deficiente” que puede aplicarse también a la valoración de la coyuntura económica, que apenas logra 2,7 puntos de los 9 nueve posibles. El peso de Instituto de la Empresa Familiar (IEF) no es baladí. Agrupa a un centenar de empresas con una facturación media de 1.000 millones de euros y que representa el 17% del PIB español.

Tradicionalmente vinculado a la gran empresa familiar catalana, entre sus ex presidentes destacan empresarios como José Manuel Lara, Leopoldo Rodés o Juan Roig y en él están integradas compañías como Inditex, Ferrovial, Acciona, Puig, Planeta, Mercadona, Mango o Almirall.

Lejos quedan mejores tiempos, cuando la economía alcanzaba en 2006 una nota de 5,85 puntos o el escenario político –nunca demasiado del gusto de los empresarios familiares- registraba 2,76 puntos. El medio millar de empresarios presentes en Santander también se pronunciaron sobre la remuneración variable de los directivos.

Un 49% considera que la parte del salario sujeta a objetivos debe estar entre un 21% y un 40%. No falta quien va más allá. Un 24% considera razonable que pueda situarse entre un 41 y un 60%.

También fueron preguntados sobre el liderazgo de las mujeres, y si éste difiere del que ejercen los hombres. Un 41% estima que sí, “y que estas diferencias pueden ser claves en los resultados de la empresa”. La mitad admite que el porcentaje de mujeres en su Consejo de Administración es inferior al 15% del total de personas que lo integran.

Falta de apoyo del Gobierno

El pesimismo de los empresarios sobre la realidad española también se desprende de la segunda edición de la Encuesta Mundial de la Empresa Familiar, elaborada por PriceWaterhouseCoopers y cuyos primeros datos avanzó su presidente, Carlos Mas. “Un 95% de los encuestados cree que las políticas del Ejecutivo son inapropiadas o insuficientes”, subrayó, frente a un 70% en el resto de países industrializados.

Unas cien empresas españolas, un 80% de ellas con más de 20 años de trayectoria empresarial, participan en el estudio y “censuran la falta de apoyo del Gobierno a la empresa familiar en el actual contexto de crisis”, explicó Mas. En esta línea, apostó por un cambio real en el patrón de crecimiento ante “el riesgo real de que la economía española quede sumida en un largo período de atonía, en una débil y amarga recuperación sin empleo que nos condenaría a la segunda división de la Unión Europea”

¿En qué puede echar una mano el Ejecutivo? Las empresas lo tienen claro. Un 82% pide que se simplifique el marco tributario y se reduzca la presión fiscal. “Una vía que estamos transitando en dirección opuesta”, lamentó el presidente de Pwc.

Además, siete de cada diez consideran imprescindible que haya mayores facilidades de acceso al mercado de capitales. Una demanda para la que no hay buenas noticias. “Se han reducido los recursos para poder prestar y se ha incrementado su coste”, avisaba el consejero delegado de Banesto, José García Cantera, añadiendo que la situación no cambiará a corto plazo. Sobre todo por la intención del Banco de España de endurecer la política de provisiones.

El próximo ejercicio será crucial para este colectivo de empresas. No en vano “un 67% afirma que no ha cambiado su modelo de negocio en los últimos doce meses, pero la mitad (un 51%) anticipa que sí piensa hacerlo en el próximo año”.

Mas subrayó que la incertidumbre está paralizando muchas decisiones de inversión en las compañías familiares e hizo hincapié en la necesidad de poner en marcha una legislación laboral más flexible “para contratar, desarrollar y retener el talento”. Un 77% reclama una mejor coordinación y colaboración entre universidad y empresa.

La aristocracia empresarial suspende con un ‘muy deficiente’ a los políticos españoles

Javier Solana durante su intervención en el XIII Congreso de la Empresa Familiar (EFE).

@Daniel Toledo - 26/10/2010 06:00h

El chollo

Hace tiempo salió en televisión un anuncio con el que me sentí identificado. Al protagonista no hacen más que comentarle amigos y compañeros de trabajo los “chollos” que encuentran, desde ese coche seminuevo comprado en Alemania a precio de saldo hasta ese viaje regalado que apareció a ultima hora por Internet.

El protagonista del anuncio se siente como el tonto de la película, hasta que –ahí entra la publicidad– descubre el producto tal al precio cual y se da cuenta que, por fin, ha dado con un auténtico “chollo”.

A los españoles nos encantan los chollos.

En realidad nos gusta contar que los hemos encontrado, o que el chollo nos ha encontrado a nosotros. Y, como no podía ser de otra manera, también nos gustan los chollos en finanzas.

Bancos y cajas españoles lo tienen muy en cuenta en su publicidad.

Presentan sus productos como auténticas gangas. Los garantizados son un ejemplo clarísimo. Si te crees lo que dice la publicidad, piensas que deben ser tontos para regalarte así el dinero. Vas a ganar suba o baje la bolsa, el dólar o lo que sea. Y con garantía del capital. Un auténtico “Win win”. Un auténtico chollo. Luego, claro, viene la decepción del garantizado, que, por cierto, pronto se estudiará en la Facultad de Psicología, dado el volumen de garantizados que hay en España.

Se define como la decepción del inversor al darse cuenta de que perder no ha perdido, pero tampoco ha ganado nada, y lo que sí ha perdido son oportunidades para ganar durante esos tres o cinco larguísimos años que duró el garantizado. La primera decepción viene cuando el inversor se percata de que ventanas de liquidez había, sí, pero cómo no había leído la letra pequeña no se dio cuenta de que las famosas ventanas estaban…en un octavo piso.

Otro “chollo”, este más reciente, han sido los depósitos. Algunos anuncios son tan chuscos que, aunque los presenten como una ganga, la gente se da cuenta enseguida de que hay truco. Son esos en los que para obtener la rentabilidad prometida te tienes que casar con el banco y sus productos hasta que la muerte te separe (a veces literalmente).

Más complicado es saber si son o no un chollo las ofertas “limpias” (aunque limitadas en tiempo y cuantía). La cifra mágica ha sido el famoso 4% anual “limpio” y sin trucos. El caso es que algunos “elegidos” accedieron al Olimpo de lo que parecía un auténtico chollo, pues además no lo ofrecían entidades de esas que están al borde de la quiebra (y que si no quiebran es porque las pagamos todos con nuestros impuestos).

Pues siento desilusionar a los elegidos por la generosidad bancaria, pero no era un chollo. Los chollos para serlo tienen que autentificarse, tienen que compararse con algo. Para ser un chollo, los depósitos tendrían que haber dado, por lo menos, el 5,67% TAE que ha dado una inversión de bajo riesgo como es un fondo de renta fija corporativa de alta calidad crediticia desde el día 1 de marzo, fecha en la que se recrudece la llamada “guerra de depósitos”.

Y no hablo de fondos que invierten en bonos basura, ni de “High Yield”, ni nada del estilo -que, por cierto, ha dado todavía más- sino deprestar a empresas muy solventes y con beneficios estables. Es más, desde que se inició la crisis, las entidades financieras han transmitido la idea de que era un chollo aprovechar que estuvieran con el agua al cuello, pero resulta que, desde enero de 2008 hasta el 30 de septiembre del año en curso, ha habido fondos de inversión que invierten en deuda pública europea de alta calidad crediticia (excluidas, por lo tanto, las de España, Portugal, Grecia e Irlanda), es decir, fondos muy seguros que invierten en bonos del estado alemán, holandés, etc., que han obtenido una rentabilidad media anual de más del 7%.

Y entre los fondos que invierten en renta fija empresarial de alta calidad crediticia que mencionábamos antes hay muchos que han superado claramente el 5% de rentabilidad media anual en ese mismo periodo. Prestar a los países y empresas más solventes de la zona euro es lo que ha sido un auténtico “chollo”, no ayudar a salvar bancos y cajas españoles, donde, por cierto, al hacer el cálculo de la rentabilidad neta del depósito habría que descontar las comisiones de todo tipo que nos va a cobrar el banco para que no les arruine pagar un 4% cuando los tipos de interés están al 1%.

Todo esto no se lo cuento para aguarles la fiesta a los elegidos del 4% ni porque esté envidioso porque a mí no me salen nunca “chollos”, ni porque tenga nada contra los depósitos (un asesor financiero independiente puede recomendar cualquier producto del mercado, incluido un depósito si es la mejor opción).

Sólo trato de advertirles para que la próxima vez que un banco les ofrezca un “chollo”, antes de aceptarlo busquen, comparen y, si encuentran algo mejor, lo compren.

Víctor Alvargónzalez, consejero delegado de PROFIM, asesores patrimoniales

TELÓN DE FONDO, Victor Alvargonzález

El chollo

Avalar una hipoteca

Cada vez son más los ciudadanos que necesitan un aval para que la entidad financiera les conceda una hipoteca. Los años de subida imparable del precio de la vivienda y el endeudamiento de las familias han propiciado que los índices de morosidad se disparen. Todo ello ha contribuido al endurecimiento de las condiciones para que bancos y cajas de ahorro otorguen la deseada hipoteca, por lo que contar con un avalista se ha convertido en un elemento esencial para acceder a una vivienda en propiedad.

En la mayoría de las ocasiones, son los padres quienes responden por sus hijos, aunque también se recurre a hermanos y amigos íntimos. En cualquier caso, el avalista debe conocer los riesgos de tan altruista decisión, ya que en caso de incumplimiento del contrato o impago del préstamo por parte del titular responde en igual forma y medida que el deudor.

Por ELENA V. IZQUIERDO
Última actualización: 13 de octubre de 2010

Necesidad de aval

El aval es una garantía adicional que exige la entidad financiera cuando, tras haber realizado un estudio económico, cree que la persona que ha solicitado la hipoteca corre el riesgo de no poder hacer frente al pago de las cuotas.

Es habitual que el banco pida un aval si el cliente no tiene nómina, aunque sus ingresos sean elevados, o cuando el salario provenga de un contrato de carácter temporal. De nada sirve que el solicitante asegure que pronto será un trabajador con contrato fijo y que su inestabilidad es transitoria porque la entidad no se arriesgará. En otras ocasiones, el cliente cuenta con altos ingresos pero no puede justificar su procedencia -trabajos realizados "en negro", sin factura, sin que queden plasmados en la nómina- por lo que el aval también es necesario.

El aval es un respaldo casi imprescindible para poder financiar la adquisición de una vivienda

Otro de los casos que requiere una garantía adicional se da cuando la solicitud de crédito es superior al 80% de la tasación de la vivienda o cuando la persona que pide el dinero tiene una edad avanzada, en opinión del banco, para hacer frente a todas las cuotas.

Además, las entidades tienen en cuenta el historial crediticio del solicitante. Si su nombre está registrado en la lista de morosos o ha dejado en el pasado muchas deudas sin pagar, la situación se complica.

Con todos estos requisitos, la mayoría de los ciudadanos necesitan un aval si quieren comprar una vivienda.

Asumir la responsabilidad

El avalista es la persona que, de manera voluntaria, garantiza el cumplimiento de las obligaciones económicas del titular y asume la responsabilidad de pagar si el avalado no hace frente a su deuda. Por regla general, se pide que los fiadores cuenten con una nómina fija, una cuenta corriente saneada o que sean titulares de bienes inmuebles.

Aunque los hermanos o los amigos pueden actuar como avalistas, en la mayoría de los casos son los padres quienes respaldan a sus hijos para que estos puedan emanciparse. La paradoja es que este aval hace que los jóvenes dependan de sus progenitores, incluso, cuando han conseguido su ansiada vivienda.

El avalista deberá abonar no sólo las cuotas impagadas, sino demoras, seguros o costas procesales

A pesar de que a menudo sea la única manera de poder obtener una hipoteca, hay que valorar los beneficios y las desventajas que acarrea ser avalista y tener en cuenta que son muchos los riesgos que se corren al tomar esta decisión.

En caso de incumplimiento del contrato o impago del préstamo por parte del titular, el avalista responde en igual forma y medida que el deudor, por lo que tendrá que abonar las cuotas impagadas y las demoras, los seguros o las costas procesales si las hubiera.

CONSEJOS PARA EL AVALISTA

El futuro avalista debería plantearse si es preciso su respaldo o si hay otras alternativas para los compradores, como esperar un tiempo para conseguir una nómina más estable, unos ahorros más sólidos o una bajada en los precios de la vivienda. También cabe la posibilidad de que adquieran un piso más barato o alquilen una vivienda con opción a compra.
El avalista ha de tener en cuenta su situación económica actual y sus expectativas de futuro. Al tomar la decisión debe sopesar las necesidades propias y las de otros allegados que puedan necesitar su ayuda pasado un tiempo. En el momento de avalar a un hijo o a un amigo, no siempre se tiene en cuenta que las prioridades pueden cambiar y el avalista puede necesitar una financiación ajena que le será difícil conseguir.
Si se está decidido a avalar, conviene pactar con el banco las mejores condiciones para quien respalda la hipoteca. Siempre que sea posible, es preferible firmar de forma expresa que se informará al avalista de cualquier retraso en el abono de las cuotas de la hipoteca para que un pequeño impago no derive en un embargo de sus bienes. Aunque esto se dé por supuesto y el avalista confíe en el prestatario, nunca está de más que quede por escrito. También hay que pedir que se le informe de cualquier modificación en las condiciones del préstamo.
Los bancos contemplan la cláusula de compensación de deudas y créditos, que permite a la entidad saldar la cantidad que debe el prestatario mediante el dinero del depósito del avalista. En la medida de lo posible, debería rechazar esta imposición, aunque el banco no siempre lo permite. Tampoco es conveniente firmar la "renuncia expresa del beneficio de exclusión, orden y división" que da al banco la posibilidad de embargar al avalista que sea más accesible, cuando haya varios.
Es imprescindible leer con atención todas las cláusulas del contrato y preguntar los aspectos que no se entiendan tanto a los trabajadores de la entidad bancaria como a cualquier asesor cualificado.

Los riesgos de ser avalista

El avalista respalda al titular de manera personal y puede vender sus bienes y propiedades, si lo desea, porque prestará su garantía con el nuevo patrimonio. Sin embargo, incluso cuando no llegue a pagar nada, estos bienes están comprometidos y pueden mermar la capacidad del avalista para acceder a una financiación si la necesita en un futuro.

Es decir, si quiere comprarse otra casa, puede vender la actual, pero será más difícil que le concedan una hipoteca con una cuota mensual elevada si figura como avalista de otras personas.

- Imagen: Pierre Amerlynck -

El garante ha de saber que si su patrimonio es elevado, puede servir de aval a varias personas, tantas como el banco considere oportunas. Pero en el caso de que sus bienes, su cuenta corriente o su nómina sean más modestos, su capacidad de avalar se reducirá. Este dato es interesante en el caso de los padres con varios hijos, ya que respaldar a uno de ellos implicaría no poder hacer lo mismo con el resto, lo cual puede llegar a ser una fuente de conflictos familiares.

Es frecuente creer que el avalista sólo responde de la deuda cuando el banco no ha conseguido obtener el dinero del titular de la hipoteca, pero esto no siempre es así. Si no se han realizado los pagos en el plazo pactado, la entidad financiera puede proceder a cobrar del avalista en lugar de embargar al prestatario, aunque éste disponga de efectivo para pagar la cantidad que debe. A pesar de que lo lógico sería que el banco se quedara en primer lugar con la vivienda hipotecada, no tiene por qué hacerlo así y está en su derecho de embargar, si lo prefiere, el patrimonio del avalista.

El banco puede embargar antes a quien avala que al titular del préstamo hipotecario

También es probable que la entidad bancaria solicite al avalista que tenga un depósito en la entidad y le obligue a mantenerlo con una cantidad determinada de manera que, si el titular de la hipoteca deja de pagar, el banco pueda, de forma automática, saldar la deuda con el dinero de la persona que ha respaldado el préstamo.

Es habitual pensar que si hay varios avalistas, todos responden de manera equitativa y la deuda se dividirá en partes iguales entre ellos. En el caso de una pareja que pida una hipoteca y cuente con el aval de los padres y los suegros -cuatro personas-, se puede pensar que cada uno (o cada pareja) responde con su patrimonio en igualdad de condiciones. Esto no es así: el banco cobra del avalista que considere más accesible, de quien tenga más dinero o unos bienes más fáciles de embargar o más interesantes para la entidad.

Cuando los avalistas son los padres o los suegros, se puede dar otra situación aún más complicada. Si la pareja titular de la hipoteca se separa, es posible que los avalistas deban hacer frente a la deuda de su antiguo yerno o nuera. Las hipotecas a 30, 40 ó 50 años pueden ser más duraderas que un matrimonio.

Los avalistas no reciben del banco ninguna información sobre el cumplimiento de las obligaciones de pago, salvo que se haya establecido así en el contrato de manera expresa y el titular de la hipoteca haya dado su consentimiento. Si no es así, puede que la primera noticia que tengan del impago de las cuotas sea una notificación judicial.

Impago de la hipoteca

¿Qué ocurre cuando el titular no paga? Lo normal es que tras el primer impago de las cuotas de la hipoteca, el banco se ponga en contacto con el prestatario para aclarar si es un error o un descuido. Si no es así, y el cliente adeuda más plazos, se le cobran intereses por demora, que también puede sufragar el avalista.

Cuando haya un verdadero problema económico que imposibilite el abono del dinero por parte del titular, cabe la posibilidad de ampliar el plazo de devolución del crédito, siempre que el banco y el titular estén de acuerdo. De este modo, se reduciría el dinero que se debe pagar en cada cuota, aunque se incrementaría el total debido a que cuanto más tiempo se tarda en devolver el préstamo, más intereses se tienen que abonar.

En el caso de que esto no sea posible, el banco iniciará una demanda judicial contra el prestatario y los avalistas que, si se admite, podría conllevar el embargo de la vivienda hipotecada o del dinero, la nómina o los bienes e inmuebles tanto del titular como del avalista. En última instancia, estas propiedades se pueden subastar hasta cubrir la deuda.

Si el avalista ha tenido que hacer frente a un pago, puede reclamárselo al prestatario

Cuando la persona que ha avalado el crédito se haya visto obligada a hacer frente al pago del dinero adeudado, tiene derecho a exigir el importe al prestatario. Si por cualquier circunstancia el deudor no pudiera pagar la cantidad que le pide el avalista, éste puede exigir la venta del piso hipotecado para cobrar.

El avalista, además, lo será durante el tiempo que dure la hipoteca, salvo que pacte un plazo determinado o que el préstamo se amortice en una cantidad, y responde con todo su patrimonio presente y futuro. Por esta razón, debe ser precavido y tener en cuenta que las condiciones de hoy no son las mismas que se darán dentro de unos años.

Ser avalista durante varias décadas es una decisión que merece meditarse, sopesarse y medirse en todos sus aspectos y consecuencias.

Avalar una hipoteca

El avalista responde en igual forma y medida que el deudor en caso de impago o incumplimiento del contrat

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