Declaración de la Renta 2011

Principales novedades en la campaña de la Renta

Aumenta la tributación de las rentas del ahorro, finaliza la deducción de 400 euros y se aplican nuevas desgravaciones


Hacer la Declaración por Internet

Programas interactivos y vídeos didácticos permiten a los contribuyentes hacer sus deberes fiscales sin salir de casa

¿Hasta cuándo hay que guardar los documentos presentados en Hacienda?


La Declaración de la Renta, más sencilla

La Agencia Tributaria ha puesto en marcha el nuevo programa de ayuda PADRE y ha potenciado los servicios de Internet para gestionar los trámites del IRPF


Cómo afrontar la Declaración de la Renta

Contribuyentes exentos de hacer la Declaración


Los "lapsus" con Hacienda tienen su precio

Declaración de la Renta: cómo hacerla cuando se trabaja en más de una empresa


Recién divorciados: cómo hacer la Declaración de la Renta

La fecha, la custodia de los hijos y el modo en que se pautan la pensión y el pago de la vivienda son los factores clave que más deben tener en cuenta las parejas que se acaban de divorciar

Hacer la Declaración de la Renta por Internet

La web y los programas para realizar la Declaración telemática en España destacan por su sencillez de uso y accesibilidad


La Agencia Tributaria es un caso de éxito arrollador en Internet. El año pasado se alcanzó el 48% de ciudadanos conectados para realizar la Declaración de la Renta on line, y la cifra de declaraciones telemáticas se acercó a los cuatro millones. Aunque muchas de estas declaraciones proceden de los ordenadores de las gestorías, no es menos cierto que la presentación telemática funciona, es relativamente fácil y está al alcance de cualquiera con un ordenador conectado a Internet.
Por DARÍO PESCADOR ALBIACH
Última actualización: 3 de mayo de 2011

Primera misión, el certificado digital

Para hacer la declaración antes hay que convertirse en 'ciberciudadano', es decir, hay que conseguir un certificado digital.

Esta es la única parte del proceso para la que hace falta levantarse del asiento y dar unos cuantos pasos en el mundo físico. El certificado digital es un pequeño archivo que contiene una clave.

Esta es la única parte del proceso para la que hace falta levantarse del asiento y dar unos cuantos pasos en el mundo físico

Mediante esta clave se cifran todas las comunicaciones con la Agencia Tributaria, lo que garantiza la confidencialidad de los datos. Es decir, incluso si alguien consiguiera interceptar la comunicación, no podrían descifrar lo que se está transmitiendo.

Si se posee el DNI Electrónico (DNIe) se puede obtener el certificado directamente desde la página de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre. En el enlace aquí facilitado se explica detalladamente cómo solicitarlo, para lo cual hay que usar un lector de tarjetas conectado al ordenador vía USB, que se facilita cuando se expede el DNIe, y cómo descargarlo al ordenador. La lectura del documento facilitará la identificación del usuario para el ordenador y el navegador concreto que utilice, y por tanto la descarga directa del certificado.

Para obtener el certificado cuando no se posee DNIe hay que seguir estos pasos.

1. Acceder a la página de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre, proyecto Ceres (FNMT) y hacer clic en la opción Solicitud vía Internet de su certificado. Con esto se obtiene un número de solicitud que se puede imprimir.
2. Ir en persona a una de las entidades de certificación (ayuntamientos, delegaciones de la Agencia Tributaria, oficinas de la Seguridad Social y otros), identificarse con el DNI o NIE, y entregar el número de solicitud del paso anterior.
3. Acceder de nuevo a la página de la FNMT y, usando el número de solicitud del primer paso, ya se podrá descargar el certificado e instalarlo en el programa de navegación.

El certificado se puede ver instalado en el programa Internet Explorer. Eneste enlace se especifica el modo de visualización según la versión que se use. En el caso de Firefox se selecciona 'Herramientas > Opciones' y en la sección 'Avanzado' se abre la pestaña 'Cifrado'. En este apartado de la Agencia Tributaria se detalla más el procedimiento.

Si en una misma familia hay que hacer varias declaraciones, se pueden instalar tantos certificados como sea necesario en un mismo ordenador. Cada uno aparecerá en la lista con su nombre correspondiente.

Si en una misma familia hay que hacer varias declaraciones, se pueden instalar tantos certificados como sea necesario en un mismo ordenador

El certificado ya está instalado en el navegador, pero conviene hacer una copia de seguridad. De este modo se podrá instalar en otro ordenador diferente. En los enlaces mencionados arriba se explica el modo de hacerlo según el navegador.

El certificado se tiene que exportar introduciendo una clave privada. Cada vez que se instale el certificado habrá que introducir otra vez la clave, así que conviene no olvidarla, y no dársela a nadie. El resultado es un archivo con la extensión .p12 o .pfx.

Segunda misión: los datos fiscales y el borrador

Armado con el certificado digital, el usuario puede acceder a muchas de las opciones personalizadas del sitio web de la Agencia Tributaria,www.aeat.es. La primera es averiguar qué datos fiscales tiene Hacienda sobre él.

Para acceder a los datos de 2010 sin certificado hay que solicitar un número de referencia; con el certificado es inmediato

En la página de la AEAT hay un enlace directo a la campaña de la renta y patrimonio, en este caso, correspondiente a 2010. En esta página se selecciona la entrada a la Sede Electrónica / Oficina Virtual, que reconoce el certificado.

Para acceder a los datos de 2010 sin certificado hay que solicitar un número de referencia, y este se envía por carta o SMS.

El número de referencia del borrador o de los datos fiscales se puede pedir desde el 4 de abril hasta el 30 de junio de 2011, ya sea por Internet o en el 901 12 12 24, y así no se tendrá que esperar a recibir el borrador o los datos fiscales por correo en el domicilio. Para pedir el número de referencia se debe haber solicitado previamente el borrador o los datos fiscales y proporcionar la siguiente información:

• NIF/NIE
• Casilla 698 de la Renta 2009
• Número de su teléfono móvil

La Agencia Tributaria nos mandará un SMS con el número de referencia que nos permitirá consultar, modificar y confirmar su borrador, descargar los datos fiscales al programa PADRE y presentar la declaración por Internet.

Con el certificado es inmediato, basta con seleccionar el nombre adecuado cuando aparezca la ventana de diálogo de la Oficina Virtual. La página de los datos fiscales se puede consultar o imprimir, como otra página cualquiera. Una vez se tiene número de referencia y sin certificado también se puede acceder a los datos fiscales.

Con estos datos, Hacienda elabora borradores de la declaración, sobre todo para quienes utilizan la versión simplificada, es decir, asalariados que tienen una nómina. Para acceder al borrador a través de Internet hay entrar en el Portal de servicios personalizados, identificándose con los datos personales, una casilla determinada de la declaración del año anterior o el certificado digital.

Es una especie de menú con todas las opciones a las que tiene acceso un ciudadano concreto, como consulta de los datos, estado de sus tramitaciones o, en este caso, la solicitud de un borrador. Si está correcto, se puede confirmar el borrador, con lo que la declaración ya estará presentada.

Si no se usa el borrador

Según la AEAT, las declaraciones por Internet reciben antes la devolución

Para quienes no usen el borrador, la forma más sencilla de presentar la declaración de la renta es usar el famoso programa de ayuda, antes llamado PADRE (Programa de Ayuda para la Declaración de la Renta).

Para instalar el programa hay que descargar el archivo de instalación. Lo más sencillo es la descarga en un único archivo, pero las personas con conexiones lentas pueden necesitar descargarlo por partes. Una vez completada la descarga hay que hacer doble clic en el archivo para que se instale en el ordenador.

Nada más empezar aparece un asistente que guía al usuario para rellenar paso a paso todas las hojas que le correspondan

En sus primeras versiones, este programa presentaba una versión electrónica de los impresos de la declaración. Las ventajas eran muchas, porque se podían hacer todas las correcciones necesarias, y en cada una de las casillas había ventanas de ayuda disponibles que explicaban cada concepto.

Nada más empezar aparece un asistente que guía al usuario para rellenar paso a paso todas las hojas que le correspondan. El programa también se ocupa de realizar todas las operaciones de cálculo de las desgravaciones, sumas, porcentajes y el resultado final.

Desde que la AEAT incorporó el registro de datos fiscales, las cosas son aún más fáciles. Ahora es posible importar directamente los datos desde la página de la AEAT, siempre que se disponga del número de referencia.

En el programa se selecciona la opción de importar datos fiscales a través de Internet, con lo que se abrirá una ventana del navegador y se descargará un archivo. Este archivo se incorpora a la declaración en el programa de ayuda y, 'voilà', ya no es necesario rellenar más casillas (con algunas excepciones).

Cuando todos los datos están incorporados al programa de ayuda, es posible enviar la declaración directamente a través de Internet

Cuando todos los datos están incorporados al programa de ayuda, es posible enviar la declaración directamente a través de Internet, de nuevo, si el usuario tiene certificado. Esta vez el programa genera un archivo cifrado con los datos del contribuyente, que se envía al sitio web de la AEAT. El programa da la opción de imprimir una copia, si es necesario.

Antes de apretar el botón

Los datos que tiene la Agencia Tributaria puede que no estén completos, o no sean correctos

El programa de ayuda se encarga de recordar al usuario las casillas que se han dejado sin rellenar, o las cuentas que no cuadran, para que las corrija. No obstante conviene repasar algunas cosas.

Los datos que tiene la Agencia Tributaria puede que no estén completos, o no sean correctos. Por ejemplo, en el borrador o en el listado de datos fiscales es común que no se incluya la desgravación por vivienda habitual, lo cual puede ser la diferencia entre una declaración positiva y una negativa.

Los ingresos por actividades económicas (de los autónomos o empresas), aunque estén registrados, habrá que introducirlos manualmente, porque no se pueden importar. También hay que verificar todas las desgravaciones a las que se tenga derecho, incluidas las autonómicas.

Los ingresos por actividades económicas habrá que introducirlos manualmente, porque no se pueden importar

Si la declaración sale a devolver, es importante introducir un número de cuenta para recibir la transferencia. Según la AEAT, las declaraciones por Internet reciben antes la devolución, así que es una buena razón para usar la Red.

En el caso de que haya que pagar, tampoco hace falta levantarse del asiento. En la web de la AEAT se accede a Oficina Virtual, y allí a Autoliquidaciones.

Los pagos se pueden hacer por tarjeta de crédito o mediante el pago en cuenta, con determinados bancos. En este último caso, el banco genera un código llamado NCR, que es un justificante de que el pago está autorizado por el contribuyente. Con este código ya se puede realizar el pago sin necesidad de hacer cola en la ventanilla del banco.

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Primero, una fusión de risa, y, ahora, unos blindajes de escándalo

NOTA DE VREDONDOF : Este articulo del  SOPLON.NET es la muestra de lo que esta pasando a nivle nacional con la  GRAN MOVIDA de las cajas.

"A rio revuelto , ganancia de pescadores", en eso se esta , Politicos y altos ejecutivo, "arrimando el ascua a su sardina" , sean benevolentes conmigo , por tanto refran , es que los que tenemos tantas limitaciones literarias los tenemos que utilizar , por ser el fiel reflejo de lo que queremos transmitir.

En esto de las CAJAS se han cumplido muchos objetivos de los poderes facticos , a los banco se les quita la competencia, se quitan un monton de tapones a los ejecutivos jovenes que ven el camino libre para subir en las nuevas instituciones, los partidos situan a su gente en los nuevos bancos y/o instituciones.

Y la mas GORDA ... se tapan todos los trapicheos de los amigos "politicos" hechos durante los ultimos 5 años.

Se hace borron y cuenta nueva y LOS PAGANOS DE SIEMPRE a lo suyo , que por algo ya lo dice el nombre a PAGAR LA CUENTA.

No se como no se les cae la cara de verguenza , cuando por ejemplo le embargan el piso a un pobre desgraciado .. que siempre cumplio como cliente y que ahora ( y no por su culpa) esta en paro y no puede pagar ...o aun autonomo o empresario le ejecutan las garantias por falta de liquidez , problema que el no ha generado.

Y luego quieren quitar y condenan la corrupcion...

Yo sigo teniendo muy clara y CIERTA la frase  de Montesquieu ....

"LA CORRUPCIÓN RARAS VECES COMIENZA POR EL PUEBLO"(MONTESQUIEU)

SCLSVRF

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El presidente de Caja España, Evaristo del Canto, y otros directivos pretenden blindar su puesto y su sueldo en la nueva entidad con Unicaja durante seis años. Y mientras, prejubilaciones y cierres




Lo advirtió en su día elsoplon.net y ahora los hechos van camino de confirmarse. Según publicó este confidencial digital hace unas semanas, el actual presidente de Caja España, Evaristo del Canto, había negociado a espaldas de otros dirigentes de Caja Duero la fusión con Unicaja, pero, al mismo tiempo, se estaba asegurando un futuro estable dentro de la futura entidad bancaria. Es decir, Del Canto se había “trabajado” la unión con la entidad andaluza sin contar con muchos de sus directivos pero se aseguraba un futuro en el puesto cuando la fusión con la entidad de Braulio Medel fuese una realidad.

Comisiones ya ha clamado al cielo: ““es un hecho absolutamente impresentable y de baja catadura moral”

Ahora se ha sabido que Del Canto y otros dirigentes, que negocian una fusión que va a suponer el cierre de algunas oficinas y la prejubilación- cuando no despido- de trabajadores, pretende blindar su puesto de trabajo y, por supuesto, su sueldo, durante al menos seis años. Los sindicatos no han dudado en calificar los hechos como “absolutamente impresentables” y “de baja catadura moral” cuando “él mismo está cuestionando el cumplimiento de los acuerdos alcanzados con los sindicatos sobre el protocolo laboral para evitar pérdida de empleo entre los trabajadores y trabajadoras de las cajas de ahorros a consecuencia de la fusión con Unicaja”.


CCOO está “perpleja” ante las informaciones que apuntan a que los presidentes de Caja España Duero, Evaristo del Canto, y de Unicaja, Braulio Medel, pretenden blindarse durante seis años en sus cargos una vez que se constituya el banco con la fusión de sus respectivas entidades. Ante este anuncio, fuentes del sindicato consideraron que Del Canto “deberá ajustarse en cada momento a lo que acuerden los órganos de gobierno de Caja España Duero”, según informaba ayer Ical.


Para Comisiones Obreras es “absolutamente impresentable” que el presidente de Caja España Duero pretenda adoptar decisiones “de tan baja catadura moral” cuando “él mismo está cuestionando el cumplimiento de los acuerdos alcanzados con los sindicatos sobre el protocolo laboral para evitar pérdida de empleo entre los trabajadores y trabajadoras de las cajas de ahorros a consecuencia de la fusión con Unicaja”.


El sindicato exige al Partido Popular y al Partido Socialista de Castilla y León, que fueron los que acordaron el nombramiento de Evaristo del Canto para presidente de la caja, que “adopten las decisiones oportunas que eviten esta escandalosa propuesta de blindar la presidencia del futuro banco, independientemente de las decisiones de los órganos de Gobierno de la propia caja y sin haber demostrado aún la eficiencia exigible al presidente de la entidad para garantizar su continuidad”.


Caja España intentaba ayer por la tarde capear el temporal que se le avecina por estos “blindajes privilegiados” y aseguraba en una nota que el tiempo de permanencia de sus consejeros en el banco que se creará con Unicaja, se contemplará en los estatutos de éste, una vez que los mismos hayan sido aprobados. Según explicó la entidad financiera en un comunicado, dicha permanencia tiene “su razón de ser”, al igual que en otros bancos, que es la de garantizar “una estabilidad” en el órgano de Gobierno de cara a los inversores y mercados financieros. “En poco difiere con el tiempo de permanencia de los consejeros de Consejos de Administración de las propias cajas”.

Primero, una fusión de risa, y, ahora, unos blindajes de escándalo

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NOTA DE VREDONDOF : no se donde publicar este articulo ... si en PyM (POLITICA Y MAMONEO) o en Cine ( por la peli) , al fin la publico en FED.


Sobran las palabras y comentarios.


La politica es asi .. porque el genero humano es asi o bien el GENERO HUMANO ES ASI ... porque la politica es asi ... 


Mas bien yo creo que el GENERO HUMANO es lo que se le permite ... por eso lo de ...
  "USEASE" LOS POLITICOS SON ASI , PORQUE LOS CIUDADANOS SE LO PERMITIMOS". 


Abajo copio y pego un enlace directo a INSIDE JOB , puedo prometer y prometo que la he visto gratuitamente ... a mi poblacion no llega ... prometo que comprare el DVD y si no lo compro donaré 10 € a la primera cuestacion que se me presente. ¡¡PROMETIDO!! .. 


Lo que no quiero es quedarmela sin ver o ver a DESTIEMPO.

04/05/2011 06:00h

¿Han visto “Inside Job”? A mí personalmente me ha encantado y me parece uno de los mejores documentales para entender qué está pasando. En numerosas ocasiones he sido tentado a escribir al respecto, pero al final por “a” o por “b” lo he ido dejando y finalmente ya ha sido muy bien analizado por colaboradores de este portal. 

Que yo haya leído está la crítica del Sr. Zarzalejos, del Sr. Bescós y del Sr. Garrigasait, cada cual con su visión, lo que da una mayor riqueza a la impresión que podamos recibir.

A pesar de ello no descarto dar mi opinión en un futuro, creo que merece la pena no solo por lo que dice sino también por quién lo dice (nombres como G. Soros, K. Rogoff, W. Buiter…), pero dada la escasa difusión que por desgracia ha tenido en nuestro país –emitido en salas de Barcelona, Madrid, y poco más– esperaré un tiempo prudencial para así poder “destriparla” sin miedo a los “spoilers” plasmando las relaciones que en ella se hacen referencia. 

No es que diga nada realmente nuevo, pero sin duda es mucho mejor el visionado de una obra sin demasiadas ideas preconcebidas y sin conocer realmente qué vamos a encontrarnos, al menos así lo creo yo. Recuerdo para quien desee verla que pueden adquirirla en DVD o Blu-ray aquí y aquí con subtítulos en español (y no, no me llevo ni un céntimo de comisión).

La cuestión es que, más allá de la complejidad de las finanzas y de la desregulación de los últimos años, la película da vueltas sobre una idea muy sencilla y fácil de entender por todo el mundo: como suele decirse “mismo perro con distinto collar”. 


Y es que al final, numerosos miembros de la administración o de la comunidad universitaria “ideólogos” en alguna forma de la economía que ejecutamos, parecen muchos y distintos pero son lo mismo. Desde luego no la misma persona, pero sí pagados por los mismos bolsillos o procedentes del mismo sitio.

Como digo anteriormente no es algo nuevo que no se supiese con anterioridad, pero sí es interesante ver los nexos y comprobar cómo en multitud de ocasiones “casualmente” quienes aprobaron las normas más favorables para algún sector, como en este caso son los bancos de inversión estadounidenses, al cabo del tiempo acaban recibiendo sospechosas contraprestaciones directas o indirectas por parte de los beneficiados.

Creo que nadie negará que en los bancos de inversión existe mucho talento, tenemos algún buen ejemplo en la cinta, que por cierto critica lo que se ha hecho, y profesionales de tanto nivel que no es extraño que en ocasiones alguno de ellos acabe en los puestos de responsabilidad más alta de la administración. Hasta ahí nada que objetar, el problema se da cuando además del talento obtenemos la falta de ética, solo así se explica bajo mi punto de vista cómo se han tomado y se toman decisiones tan desafortunadas que nos han llevado a donde estamos.

Sin duda una línea muy fina, ¿qué es la ética? Por ello documentales como éste, que muestran los “sesgos” reiterados que se han producido, nos dan una buena imagen al respecto. No obstante en ocasiones las dudas son más que fundamentadas, las líneas dejan de ser finas para ser directas, como ocurre cuando alguien con poder de decisión favorece de forma dudosa ciertos intereses y luego cobra por ello con conferencias o con un puesto bien remunerado. No estoy divagando, lo muestra “Inside Job”. 


Nexos que no prueban nada en muchos casos pero en los que hasta la persona menos desconfiada podría divisar claros conflictos de interés, nexos que de ser éticos y ajenos a “favores” habría que aclarar, esforzándose en demostrar una conducta mucho más pulcra de lo que requeriría una situación al uso.

Con estos antecedentes, con un documental como “Inside Job” y con una crisis con claros conflictos de interés en muchas decisiones, sale publicada la noticia de que el Sr. Solbes, como todos recordarán de peor o mejor forma antiguo Ministro de Economía y Hacienda, es un nuevo miembro del Consejo de Administración de la italiana Enel.  Nada que objetar salvo por el pequeño detalle de que…

La entrada de Solbes en el consejo se produce después de que el exministro cumpla los dos años de incompatibilidad fijados en la ley. 


Fue precisamente Solbes quien gestionó, por parte del Gobierno español, la autorización de la operación de venta de Endesa que tuvo hace cuatro años dos empresas interesadas: Enel y la alemana E.ON, después de descartarse el interés de la catalana Gas Natural. Finalmente, el Ejecutivo en el que Solbes era responsable de la política económica dio el visto bueno a la oferta y condiciones presentadas por la italiana para que se hiciera con el control del 92% de Endesa.

En pleno debate sobre si los antiguos Presidentes del Gobierno deben o no deben cobrar del erario público cuando ocupan una plaza en la empresa privada, surge algo que, personalmente, considero de muchísima más importancia. 


¿Debe un alto cargo ocupar un puesto en una gran empresa a la que claramente ha favorecido?


No sé si es legal o no lo es, no sé si otros lo hacen peor o no, pero a mi juicio estamos ante un clamoroso caso con conflictos de interés. Por dignidad un puesto así no debe ser aceptado, pero si se considera que no se hace nada malo, que en muchos casos será así, al menos deben guardarse las formas y ser trasparente en lo posible. 


Teniendo en cuenta que el Sr. Solbes apenas ha dejado pasar unos días para no incumplir la ley de incompatibilidad no me extraña que haya quien piense que “los favores se pagan”. 


Será que “Inside Job” nos ha vuelto desconfiados, será…

Las Perlas de Kike, Kike Vázquez

El fantástico y curioso nuevo trabajo del Sr. Solbes

SCLSVRF

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Peli "pirateada" de Inside Job , abre ventana en web de publicidad .. volver a clikear ... para que salga la a peli.
Megavideo tiene una restriccion de 72 minutos ... se puede saltar ..pero es complicado de explicartelo.. espera a mañana y la sigues viendo

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Viñeta de Sanson

©Sansón

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NOTA DE VREDONDOF : Esta viñeta de Sanson es ACERTADISIMA , cuando la vi me quede impresionado de LO AJUSTADO de su mensaje.

Cuando uno va al notario para estos asuntos formales , pues uno confia en sus asesores y ademas entiende que lo que firma es UN ESTANDAR  y asi es , por ello No LO LEES PREVIAMENTE y cuando estas a la firma , dices "todo bien" pues  ya lo leyó mi asesor.

Lo he comentado muchas veces ... hace  años , cuando  firme mi primera hipoteca y despues de haberla firmado.

  Una vez en mi despacho y cuando la lei, 

¡¡ se me pusieron los pelos de punta !!

Mi conclusion fue

 "Mejor que no lo haya leido , porque si lo leo ...

¡¡ NO LO FIRMO !!.

Lo que firmas es TAN ABERRANTE que lo que no entiendes es como LA LEY PERMITE  ABUSOS DE ESTE TIPO.

Cualquiera que me lea puede decir que soy un exagerado ...pues NO , solo tiene que leer una y leerla con el "CRITERIO CRITICO" imanado solamente del sistema COMUN.

Es mas yo creo que en la viñeta, Sanson se quedo corto ...

Una vez que firmas la HIPOTECA , TU TAMBIEN PERTENECES A LA ENTIDAD BANCARIA, o al menos esa fue "la sensacion" que yo tuve.

Mas adelante y cuando me entere que muchas de las hipotecas que se habian hecho habian sido a Inmigrantes .. pues  me alegre mucho,  son los unicos que SE PUEDEN LIBRAR DE LA MALDICION HIPOTECARIA y ademas dejar al banco con tres palmos de narices , evidentemente marchandose para su pais.

No entiendo como los bancos, siendo tan listos metieron la pata asi, ... bueno supongo que habran sido las cajas de Ahorros (supongo).

Copio y pego a continuacion un articulo en donde hasta los propios Jueces piden que se REFORME LA LEY.

Hasta me parece ha sido rechazada numerosas veces esas iniciativas y ademas por parte de UN PARTIDO QUE EN TEORIA ES DE IZQUIERDAS , es algo que no entendere nunca, como el PSOE  comulga con estas aberraciones...

Sansón

de Ojos que no ven 

El Norte de Castilla, 2 de mayo de 2011

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29

MAR

2011

LOS JUECES PIDEN UNA REFORMA DE LA LEY HIPOTECARIA PARA QUE LA CASA SALDE LA DEUDA

 author: JLO

Neus Gómez Valencia 

La casa debe saldar la deuda hipotecaria con el banco. Esta es la premisa sobre la que parte la asociación valenciana Jueces para la Democracia para abogar por una reforma del Código Civil al que consideran "injusto". En estos términos se expresa desde la asociación su portavoz Joaquín Bosch, quien sostiene que "los bancos no pueden pretender seguir obteniendo beneficios a costa de un endeudamiento de por vida de sus clientes, como sucede en muchos casos".

Los jueces progresistas sostienen que los bancos deben asumir sus responsabilidades sobre la crisis económica y financiera por la que atraviesa el país. Y sostienen que la dación de la vivienda como pago de la hipoteca debe ser considerado como un pago "justo", independientemente de cómo puedan llegar a fluctuar las tasaciones y los valores de las viviendas en el mercado en situación de bonanza o de crisis. Ya que, según exponen, "el banco aceptó una tasación y en función a ella, concedió una hipoteca. Por lo tanto, esa hipoteca vale lo que vale la vivienda. No hay por qué pagar más y endeudar al máximo a una familia que ya ha perdido su hogar", sostiene Bosch.

Sin embargo, los magistrados no ponen ahí el freno. "También habría que considerar que el nuevo texto legal, ya reformado, tuviera un carácter retroactivo. Para conseguir compensar a los ciudadanos que ya se encuentran en una situación desesperada", sostiene.


Una interpretación flexible

La ley hipotecaria española es flexible. En opinión de los magistrados, el Código Civil español no habla de la dación en pago como modo extintivo de las obligaciones, aunque da por supuesta la institución en los artículos 1.521 y 1.636, al tratar de los retractos, y en algunas otras disposiciones. Esto significa que se recoge la figura de la dación en pago como método de saldar la hipoteca pero defiende que el banco pueda perseguir y embargar bienes y cuentas hasta que quede totalmente liquidado el préstamo hipotecario si en la subasta de la vivienda el precio que se ha pagado por ella no ha conseguido saldar, en totalidad, la deuda contraída con el banco. "Una situación muy injusta para el hipotecado" subraya el magistrado Bosch.

Así la ley, los tribunales pueden dar la razón o no, y los bancos alegan actuar amparados por la ley que les permite el cobro de la totalidad del préstamo y sus intereses. Sin embargo, la condición social y la sensibilidad hacia una situación de crisis hace que los magistrados emitan últimas sentencias favorables hacia los afectados. En enero, la Audiencia de Navarra dictó, contra todo pronóstico, una sentencia en la que consideró devolver al banco un piso hipotecado como cancelación de una hipoteca. El juez argumentó que la causa de la crisis económica viene dada por "la mala gestión del sistema financiero y las hipotecas basura". Esa sentencia fue el inicio de un debate que ya ha llegado al Congreso. En febrero, los grupos parlamentarios de PSOE y PP confirmaron en el Pleno su rechazo a tramitar una proposición de ley de ERC, IU e ICV que reclamaba cambiar la legislación hipotecaria. Sin embargo, el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, en un compromiso establecido con Joan Ridao (ERC) accedió esta pasada semana a que el Congreso estudie la dación del piso a cambio de saldar la deuda hipotecaria con el banco al completo. Esta nueva actitud del Gobierno sorprendió hasta a la propia ministra de Economía, Elena Salgado, quien ya se ha adelantado a advertir que este tipo de medida supondría un peligro para el sistema financiero español.

Adicae recabará apoyo para cambiar la ley

El debate sobre si es conveniente o no modificar la actual legislación sobre hipotecas ha llegado también al último eslabón, el de los usuarios. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha celebrado este fin de semana una jornada con el único objetivo de reclamar cambios en la ley hipotecaria. Durante el evento se habló de la necesidad de una reforma en el sistema para acabar con los "innumerables abusos", como las cláusulas suelo, que hace que haya hipotecas que tengan un tipo mínimo limitado independientemente del euribor. Un extremo que ha sido también duramente atacado por las asociaciones de consumidores.

El presidente de Adicae, Manuel Pardos, indica que las más de un cuarto de millón de ejecuciones hipotecarias desde 2007 y el clamor social "creciente" contra los abusos en las hipotecas "hacen imprescindible un debate serio para lograr una regulación justa y razonable".
Por esta razón, Pardos critica la actitud "cerril" de la vicepresidenta segunda, Elena Salgado, y de las entidades financieras, que se oponen a los cambios en virtud de sus intereses "mezquinos". La Asociación anunció que instalará cuarenta mesas informativas en veintiocho provincias de quince comunidades autónomas para recabar el apoyo de los ciudadanos a una reforma de la actual regulación hipotecaria.
En la Comunitat Valenciana, en los últimos cuatro años, más de 50.000 personas han perdido su piso por no poder hacer frente al crédito hipotecario. 

levante-emv valencia

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Filosofía de los impuestos

NOTA DE VREDONDOF : ESte articulo de Carlos Salas no lo queria publicar ya que me parece simplon... simplon..., casi todos se los publico , pero repito que este NO ESTA A SU ALTURA.

En cualquier caso que sirva para asi poder COMPARARLOS y o al menos para saber como pienso yo.

En este tema , creo que todo es mas facil y hay que dejarse de darle vueltas :

FASTIDIA PAGAR LOS IMPUESTOS POR COMO SE GASTAN , tengo claro que todo el mundo ... si todo el mundo pagaria sin problemas estos impuestos y aun CREO QUE MAS , si su NIVEL DE SATISFACION a proposito de como se emplea ese dinero recaudado FUERA SATISFACTORIO PARA EL PAGANO.

A mi lo que me J--E es pagar la SS y aparte tener un seguro privado de salud.

A mi lo que me fastidia es tener que llevar a mis nietos a colegios de pago, cuando creo que la enseñanza publica podia ser MEJOR.

Y sobre todo , sobre todo ver los POLITICOS QUE MANTENEMOS a mi costa y como viven , cuando hay tantas cosas en las que invertir en este pais y ya no te digo nada si tuviera ahora 30 o 40 años y viera que probablemente no llegria a cobrar la pension ....

¡¡DEMENCIAL!!.

Por lo tanto yo intentare siempre pagar LOS MENORES IMPUESTOS QUE PUEDA y me escapare de pagarlos y si es preciso DEFRAUDARE si veo que no me van a "coger" , asi de claro.

¿Porque tengo que pagar yo primero? ... que me convenzan los politicos CON SU EJEMPLO de que tengo que pagar los impuestos.

"usease" o jugamos todos o rompemos la baraja" , yo no puedo romper la baraja ... ya que solo la tienen ellos ... pues hare lo posible por JUGAR LO MENOS POSIBLE A SU JUEGO.

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Si ahora escribiera que la administración tributaria de España es una de las más eficientes del mundo, muchos de ustedes apretarían el botón de borrar. “Eres tonto, chaval”.

Eso sería como alabar a un dentista que nos cobra una factura desorbitada por sacarnos una muela sin dolor. La anestesia es tan dulce… Pero, diablos,  nos ha quitado parte de nuestro cuerpo que a lo mejor podríamos haber salvado.

Justo eso es lo que sucede con los impuestos. 

No pienso escribir el artículo demagógico contra los impuestos porque todos somos conscientes de que debemos contribuir a que funcione la maquinaria del Estado: desde puentes hasta la policía, desde hospitales hasta la televisión. Con funcionarios incluidos.

Lo que ya no estamos dispuestos a admitir es cómo funciona esa máquina y si tiene el tamaño adecuado.

Hace unos días, publicamos en lainformacion.com la noticia de que las diputaciones de este país se llevan cada año 22.000 millones de euros. ¿Y para qué sirven las diputaciones? Ahora, para casi nada. Y en sueldos se gasta el 60% de esa cifra.

Tampoco entendemos cómo es posible que existan tantas televisiones públicas porque con una basta. Pero todos los políticos deseaban una televisión local para que exhibiera el momento en quecortaban la cinta de esos puentes, hospitales o academias de policía. Ya que la pública no daba abasto, usaron el dinero de los contribuyentes para crear su emisora. 

Y hasta la televisión pública malgasta el dinero como cuando envió equipos enteros de periodistas y técnicos a cubrir las revueltas en Egipto, y casi todos ellos se daban paso en la retransmisión en vivo desde el mismo balcón de un hotel.

Eso se paga con impuestos.

Y precisamente hoy comienza la campaña de la renta, que consiste en comprobar si hemos gastado bien nuestro dinero, pero nunca se pregunta si el estado lo ha gastado bien.

Muchas veces he preguntado a los expertos cuál es la filosofía de la campaña de la Renta, y tras mirarme con ojos extraviados, al final contestan: “Muy sencillo: en estos días, la máquina del estado te pide explicaciones de en qué has gastado tus ingresos. Y si le parece que te sobra dinero, pues te lo quita”. Es decir, el Estado nos calcula qué merecemos para vivir.

El estado siempre se defiende diciendo que devuelven más dinero del que quitan pues ocho de cada diez declaraciones acaban con la devolución de dinero para los contribuyentes.

Pero la discusión no va por ahí: va más bien por saber qué hacen con el dinero de todos durante un año. 

Se han construido obras ridículas, se han subvencionado proyectos idiotas, y se han inaugurado exposiciones innecesarias.

Los contribuyentes pagarían menos impuestos si todos los que componen la maquinaria del estado gastaran menos dinero, o lo gastaran de forma eficiente.

Esa debería ser la filosofía de los impuestos: obtener de los contribuyentes el dinero justo para pagar las obras necesarias del país que deseamos construir. Ni un euro más. Las empresas eficientes funcionan así. El Estado debería de funcionar así. Por eso, la fama de eficacia de la Agencia Tributaria debe ser tomada como algo secundario. Es verdad que es rápida, que se ha informatizado, y que es una de las más adelantadas del mundo.

Pero nos debería importar un bledo. Nos debería dejar fríos mientras el Estado no aplique la verdadera filosofía fiscal: ni un euro malgastado. Ni uno solo.

Filosofía de los impuestos

de zoomboomcrash de zoomboomcrash

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Paul de Grauwe, en 1998, sobre la futura crisis del Euro en (por ejemplo) España

¿Predijeron los econonomistas la crisis del Euro? Hoy tengo una respuestas verdaderamente excepcional.  Este artículo fue publicado por Paul de Grauwe en el FT en 1998 (lo he encontrado leyendo su interesante nuevo paper, del que escribiré muy pronto). Notad que el ejemplo es (“por ejemplo”) España, que la burbuja no había ni empezado a dibujarse, y que lo clava– casi da escalofríos leer el ejemplo, abajo en cursiva para ayudaros a localizarlo. 

Lo traduzco  con ayuda de Google Translate, disculpad por los giros  raros que queden. Si podéis, mejor leedlo en inglés.

EL EURO Y LA CRISIS FINANCIERA (Publicado en el Financial Times, 20.2.1998 por Paul de Grauwe)

¿Puede una crisis financiera similar a la de Asia producirse en  Europa? Nuestra respuesta inmediata es negativa. Estas turbulencias financieras inquietantes ocurren no en mercados “emergentes” en los bastiones de la estabilidad que se encuentran en Europa. Las condiciones que llevaron a la crisis financiera en Asia no están presentes en Europa.

La cuestión de si las crisis financieras del tipo de Asia puede ocurrir en Europa no debe dejarse de lado con demasiada ligereza, sin embargo. Desde la debacle financiera de Asia hemos aprendido lo siguiente acerca de las condiciones que pueden conducir a la inestabilidad financiera. 

En primer lugar, los mercados de capitales se han liberalizado creando el potencial para vastos movimientos internacionales de activos financieros. 

En segundo lugar, los países mantienen  sus tipos de cambio fijos creando la percepción de que hay poco riesgo cuando se transfieren fondos de un mercado a otro. 

En tercer lugar, el régimen monetario (incluido el sistema de control reglamentario) no se adapta al nuevo régimen de los mercados de capital liberal. 

Estos tres factores han estado presentes de un modo u otro en las crisis financieras en Asia, pero también en América Latina durante los años 1970 y 1980. Por supuesto, no siempre conducen al desastre. También hay ejemplos de países que han evitado las perturbaciones financieras a pesar de que pasaron por el mismo proceso de liberalización. Sin embargo, es justo concluir que estos tres factores incrementan sustancialmente la probabilidad de crisis importantes.

¿Se producen estos factores  en la Europa de hoy? 

Obviamente no. Sin embargo, Europa  muy pronto va a entrar en la UEM, que supone la creación de un entorno financiero totalmente diferente. Se puede argumentar que los factores que crean las condiciones para las perturbaciones financieras pueden muy bien surgir en el futuro de la UEM.

La UEM sin duda va a aumentar considerablemente el grado de movilidad del capital dentro de la zona del euro. Hoy en día, son todavía  mercados europeos de capital relativamente cerrados. Las instituciones financieras y compañías de seguros en Alemania, Francia, Italia, etc tienen una abrumadora parte de su cartera total (a menudo más del 90%) en activos nacionales. 

La completa eliminación del riesgo cambiario, tras la introducción del euro y la desaparición de las restricciones reglamentarias sobre la tenencia de activos “extranjeros” del euro va a cambiar  este marco, y las principales instituciones financieras aumentarán drásticamente sus tenencias de “extranjeros” en euros de activos. 

El resultado será la apertura de los mercados financieros en Europa de una manera más profunda que en la década de 1980 cuando la mayoría de países europeos eliminaron sus sistemas de controles de capital. El tamaño de los fondos que se mueven libremente dentro de la zona euro dará un salto cuántico.

En el contexto de la liberalización dramática de los mercados financieros de Europa, el marco regulador e institucional no se adaptará: el control prudencial todavía se llevará a cabo a nivel nacional. Esto pone en desventaja a los reguladores para evaluar el riesgo de las instituciones bajo su jurisdicción. 

Además, la gran mayoría de las instituciones financieras en cada país de la zona del euro es nacional, al menos inicialmente. Los mercados financieros alemanes estarán dominados por  instituciones financieras alemanas, los mercados de Francia por las instituciones francesas, etc. Por lo tanto, institucionalmente los mercados financieros todavía tiene una segmentación interna sustancial. Esto hará más difícil difundir de manera eficiente el riesgo de crisis económicas asimétricas, es decir, las crisis económicas que ocurren en un país y no en otros.

Las condiciones que podrían conducir a que los disturbios financieros, por lo tanto, se produzcan  en la futura zona del euro, al menos en su fase inicial en la que las instituciones aún no han adaptado al nuevo entorno. Esto, por supuesto, no significa que las crisis inevitablemente tengan lugar. Para  determinar el riesgo de ocurrencia vamos a analizar un escenario en particular.

Supongamos que un país, que arbitrariamente llamaremos España, experimenta un auge que es más fuerte que en el resto de la zona del euro. Como resultado del auge, la producción y los precios crecen más rápidamente en España que en los otros países del euro. Esto también conduce a un boom inmobiliario y una inflación de los activos en general en España. 

Dado que el BCE analiza los datos de euros en toda la zona, no puede hacer nada para frenar las condiciones en auge en España. De hecho, la existencia de una unión monetaria es probable que se intensifique la inflación de los activos en España. Sin obstáculos por  riesgo de cambio, el  capital es  atraído del resto de la zona del euro. 

Los bancos españoles que siguen dominando el mercado español, se suman al  juego y aumentan sus préstamos. Se dejan llevar por las altas tasas de rentabilidad producidas por los cada vez mayores precios de los activos españoles, y por el hecho de que en una unión monetaria, puede conseguir fondos a los mismos tipos de  interés que los bancos en Alemania, Francia, etc.  

Después del boom llega el colapso . Colapsa el precios de los activos, creando una crisis en el sistema bancario español.

¿Demasiado descabellada para ser realista?

La unión monetaria de EE.UU ofrece muchos ejemplos de tales barreras locales  seguido por las crisis financieras que conducen a operaciones de rescate a gran escala. 

Escenarios de  auge y crisis locales, como el que acabamos de describir, es casi seguro que sucederá en el futuro de la zona del euro. El ingrediente esencial para activar este tipo de crisis es la existencia de diferencias regionales en las tasas de rendimiento de los activos, junto con el hecho de que en una unión monetaria, los bancos pueden pedir prestado a los mismos tipos de interés.

Estas futuras crisis financieras en euros, sin embargo, serán en un aspecto crucial ser diferentes de las crisis financieras se han producido recientemente en Asia. No darán lugar a crisis especulativas en los mercados de divisas. Por lo tanto, si España se enfrenta a una crisis bancaria no se extenderán en el mercado de divisas español, porque no habrá dicho mercado. Una fuente de desestabilización de los mercados, por lo tanto, estar ausente.

Los fundadores de la UEM han tomado medidas extraordinarias para reducir el riesgo de impago de la deuda de los gobiernos. Los criterios de convergencia de Maastricht y el pacto de estabilidad se han introducido para proteger la UEM del riesgo de acumulación excesiva de deuda pública. La debacle financiera asiática nos enseña que la acumulación de deuda excesiva por el sector privado puede ser igual, o más arriesgada. 

Esto ha escapado a la atención de los fundadores de la UEM, preocupados como estaban por los peligros de la excesiva deuda pública. Mientras tanto, el reloj de la UEM está en marcha, mientras que las instituciones que deben proteger la UEM  de las crisis financieras y bancarias aún no se han puesto en marcha.

Paul de Grauwe, en 1998, sobre la futura crisis del Euro en (por ejemplo) España: Lo clava

de Nada es Gratis de Luis Garicano

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