En los nueves primeros meses de 2013 los bancos españoles cotizados en Bolsa, salvo Bankia, han ganado 7.413 millones, mucho más dinero que los 4.126 millones que en el mismo periodo de 2012. Con todo, los créditos a las empresas y a los particulares han seguido bajando… Y ya se sabe que sin crédito no hay ninguna economía que funcione, ni supere ninguna crisis.
¿Por qué no conceden créditos?
Porque los bancos no tienen dinero. Un banco comercial, como lo son todos los españoles, se gana la vida cogiendo dinero con una mano y prestándolo con la otra. Como consecuencia de las locuras anteriores, al día de hoy los créditos concedidos por los bancos superan en 200.000 millones a los depósitos de los clientes en estos mismos bancos; el año pasado el exceso de créditos era de 340.000 millones.
Hasta 2008, las diferencia entre depósitos recogidos con una mano y los créditos concedidos con la otra era cubierta por préstamos de la banca extranjera. Ahora casi nadie (la gran excepción es el Banco Central Europeo) presta dinero a los bancos españoles, y estos todavía deben devolver casi 500 mil millones que tienen prestado de años anteriores.
Hasta que los bancos no reduzcan ese gap entre el dinero que le confían sus clientes y el que les presta, conseguir un crédito de un banco español, o aumentar el que ya se tiene, es una pura quimera.
¿Por qué ganan tanto dinero?
Porque durante estos nueve meses los bancos españoles han tirado a pichón parado. El Banco Central Europeo les ha prestado dinero al 1 o 1,5 por ciento y con esa pasta compraban deuda pública española al 4 o 5 por ciento… No hay en el mundo negocio más seguro ni más rentable, porque ni el BCE instará nunca la quiebra de ningún banco de la zona euro, ni el Reino de España dejará de atender las obligaciones de la deuda pública.
Es verdad que los 250.000 millones facilitados por el BCE podrían invertirse en crédito a la clientela, pero ¿Para qué correr el riesgo de prestar a un particular, persona física o jurídica, si el negocio segurola y amarrategui está en prestar al Estado?. ¿Son los bancos unos ventajistas? Sin duda, sí; pero más ventajista es el Estado, cuyas necesidades de crédito expulsan a los particulares del mercado.
A los datos: entre enero y septiembre de 2013 los siete bancos cotizados en bolsa ganaron, limpios de polvo y paja, 7.501 millones por operaciones con deuda pública española; en el mismo periodo de 2012 ese beneficio fue solo de 4.563 millones. Esa partida, por sí sola, explicaría el sustancial aumento ganancias en lo que va de año.
Otra fuente de beneficios bancarios: la nueva regulación financiera impuesta por el Gobierno se ha relajado. El año pasado exigió que los bancos dotara X+1 en los préstamos dudosos y este año la dotación ha sido de X-1. Durante los nueve primeros meses de este año, los citados siete bancos se han ahorrado en provisiones 2.749 millones, respecto del año pasado.
En todo caso, si bajan las provisiones no es porque bajen los créditos morosos (al revés, suben), sino por un cambio de regulación. Pura ingeniería contable.
Sin agua todo cambia
Mientras los bancos no concedan crédito la economía no se recuperará. Todo lo más, como ahora, dejará de bajar.
En ese sentido el crédito es para la economía es como el agua para el campo: cuando no hay, la próspera agricultura de regadío, se reduce a un cultivo de secano que apenas da para subsistir.
Los banqueros, que no son gente dedicada a disfrutar con el mal ajeno, sino empresarios cuyo negocio se basa en una materia prima llamada dinero, son los primeros perjudicados por la situación. Están registrando crecientes beneficios, es verdad, pero a costa de suprimir el negocio recurrente –convertir los depósitos en créditos– en el que está especializada la banca española.
Antes o después saldremos de esta, nadie lo dude, pero para entonces a la banca no la reconocerá ni la madre que la trajo al mundo. Los beneficios de hoy son pura fuego de artificio.
PS. La ayuda/rescate de la Unión Europea a los bancos españoles se ha utilizado solo para sacar del hoyo a las antiguas cajas de ahorro. Los beneficios y resultados analizados del artículo anterior se refieren solo a las entidades que no han necesitados ayudas, salvo Bankia.
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